Реферат
Кредит.Сущность и роль. Кредитная система России
Санкт – Петербург
2010
Определение кредита
В дореволюционной России под кредитом понимали отношение, возникающее из сделки, назыв. кредитной, по которой одна сторона передает другой в собственность какие-либо заменимые ценности (обыкнов. деньги) с обязательством возвратить их через некоторое время с добавочным вознаграждением кредитора (проценты, рост). (Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона, ред. И. Е. Андриевский, К. К. Арсеньев, Ф. Ф. Петрушевский, 1890—1907)
В Советском Союзе кредит рассматривался, как экономические отношения между различными лицами, социальными группами и государствами, возникающие при передаче стоимости во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. (Большая советская энциклопедия, 3-е издание, 1969-1978 гг.)
Современное определение кредита. Кредит — заем в денежной или товарной форме, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование займом. (Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь, 2007)
1. С.Ю. Витте о государственном кредите. 1912 год
В своей лекции «о государственном кредите» С.Ю.Витте подчеркивал, что государственный кредит с внешней стороны имеет много общего с частным кредитом, ибо и в государственном кредите устанавливаются известные обязательственные отношения между государством как должником и отдельными лицами как кредиторами. Однако государственный кредит имеет и некоторые характерные особенности, которыми он существенно отличается от кредита частного. Существование государства не только более прочно и обеспечено, чем каких бы то ни было физических и даже юридических лиц, но по идее считается вечным.
Далее он рассматривал различные виды кредита. «Краткосрочный кассовый кредит может проявляться в двух формах: в виде обыкновенного коммерческого кредита и в виде текучего государственного долга. Коммерческий кредит государства выражается в пользовании теми же обыкновенными кредитными операциями, какими пользуются и частные хозяйства; сюда относится вексельный, депозитный и банковый кредит».
Витте различал два основных вида долгосрочного кредита — беспроцентный и процентный кредит. После рассматриваются основные на тот момент процентные долгосрочные займы, заключаемые или внутри государства — так называемые внутренние займы, или за границей — так называемые внешние займы. Далее речь идет о, собственно, погашении займов.
Витте считал, что если бы правительство продолжало платить более высокий процент, когда есть возможность понизить его, оно поступало бы несправедливо по отношению ко всему населению страны, с которого собираются излишние средства для оплаты процентами государственного долга.
Подводя итог данной его работе можно сделать вывод, что его лекции соответствовали всем современным (на тот момент) теориям и идеям западной экономической мысли. Так и кредитно-денежная политика времен Витте полностью соответствовала капиталистическим западным тенденциям.
2. Мариам Семеновна Атлас: Роль кредита в социалистическом воспроизводстве на современном этапе. 1967 год
Мариам Семеновна Атлас в своей статье раскрывает роль кредита в Советском Союзе. «В процессе кругооборота фондов у предприятий и организаций возникает неравномерная потребность в денежных средствах. В одних случаях предприятие (организация) имеет излишек денежных средств, а в других, наоборот, испытывает их недостаток».
Далее представляется краткий обзор её идей.
Временно свободные денежные средства образуются у предприятия в результате того, что денежная выручка, поступившая от реализации продукции, расходуется не не сразу. Значительные суммы денежных средств временно высвобождаются в процессе исполнения -государственного бюджета. Определенные денежные резервы создаются органами государственного социального страхования и Госстраха. Большие суммы денежных сбережений населения помещаются в виде вкладов в сберегательные кассы. Госбанк аккумулирует у себя все временно свободные в народном хозяйстве денежные средства и за счет этого выдает кредит тем предприятиям (организациям), у которых возникает временная потребность в средствах.
Кредитная форма привлечения и использования средств основывается на принципе возвратности. Полученные от Госбанка ссуды должны возвращаться заемщиком в определенный срок.
Кредит при социализме представляет собой экономические отношения, связанные с мобилизацией и планомерным использованием в народном хозяйстве временно свободных денежных средств на условиях возвратности,
Плановое перераспределение при помощи кредита временно свободных денежных средств между предприятиями (организациями) и отраслями народного хозяйства способствует более рациональному использованию средств и росту социалистического производства.
Банк выдает кредит краткосрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит выдается преимущественно на формирование оборотных средств предприятия (организации) на срок до одного года. Краткосрочные кредиты Госбанка занимают большой удельный вес в составе оборотных средств организаций потребительской кооперации. Долгосрочный кредит предоставляется на длительный срок (более одного года) и используется на капитальные вложения. Отдельные виды капитальных затрат (затраты на внедрение новой техники, реконструкцию предприятий и др.) производятся как за счет долгосрочного, так и краткосрочного кредита.
В условиях хозяйственной реформы, проводимой в СССР в те годы в соответствии с решениями сентябрьского (1965 г.) Пленума ЦК КПСС, расширилась сфера применения банковского кредита, резко возросли размеры кредитных вложений в народное хозяйство, повысилась роль кредита в стимулировании улучшения хозяйственной деятельности.
Атлас выделяла отличительную особенность государственного кредита: заемщиком выступало государство, привлекающее средства населения на условиях возврата. Государственный кредит может быть в виде государственных займов, распространяемых среди населения, а также вкладов в сберегательные кассы.
В целом, кредит в Советском Союзе использовался государством для контроля за выполнением плановых заданий, соблюдением финансовой дисциплины, для выявления и мобилизации внутрихозяйственных резервов.
3. Вера Татаренко: Современное состояние рынка кредитных ресурсов
В данной статье Татаренко дает обзор рынка кредитных ресурсов на 2006 год. «Важнейшей задачей рынка кредитных ресурсов является обеспечение потребности экономики в заёмных средствах, особенно долгосрочных. Согласно одной из оценок, в настоящее время потребности промышленности удовлетворены лишь на 45%, инноваций – на 16%, строительства – на 42%, автотранспорта — на 9%, торговли – на 31%, банков на 34% (1), малого бизнеса – на 25% (потребность последнего в кредитах составляет до 30 млрд. долл.)»
При упоминании о рынке кредитных ресурсов неизбежно появляются такие понятия, как «кредитный рынок» и «рынок ссудных капиталов», которые зачастую заменяют и подменяют друг друга. Татаренко считает, что это не совсем оправдано, и далее излагает причины такой точки зрения. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определённый % при условии возвратности. Формой движения ссудного капитала является кредит. Это общепринятая интерпретация ссудного капитала, на наш взгляд, противоречит ГК РФ, где ссуда определяется как передача ссудодателем вещи в безвозмездное временное пользование ссудополучателю. При этом ссудополучатель обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии с учётом нормативного износа или в состоянии, обусловленном договором. Как мы видим, экономическое и юридическое толкование ссудного капитала несколько разнятся. Нам же необходимо понять, что есть рынок ссудного капитала, с экономической точки зрения.
Татаренко дает свое определение кредитному рынку. Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платёжные средства.
Поднимается проблема дефицита кредитных ресурсов. Как считает автор, решить проблему можно следующими способами. Повышение уровня монетизации; развитие банковского сектора, способного эффективно трансформировать поступившие денежные средства в кредитные ресурсы; повышение капитализации банков, упрощение процедуры инвестирования в капитал банков, расширение ресурсной базы за счёт внедрения системы страхования вкладов, развитие системы рефинансирования, создание условий для снижения себестоимости банковских услуг.
Статистика
1.
2. Выдача долгосрочных ссуд Сельхозбанком колхозам и населению (млн. рублей)
1940 1941 1942 1943 1944 1945 Всего за 1941-1945 Выдано кредитов за год, всего 1221 703 152 223 699 1151 2928 в том числе: колхозам 873 515 116 117 271 345 1364 населению 348 188 36 108 428 806 1564 Источник: Госкомстат СССР Народное хозяйство СССР в Великой Отечественной Войне 1941-1945 гг
3. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций по данным Банка России (www.gks.ru) (на начало года)
2005 2006 2007 2008 2009 Объем прибыли (+) / убытков (-), полученных действующими кредитными организациями, млн.руб. 177943 262097 371548 507975 409186 Объем прибыли по прибыльным кредитным организациям, млн.руб. 178494 269953 372382 508882 Удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль, в общем количестве действующих кредитных организаций, процентов 98,3 98,9 98,5 99,0 94,9 Объем убытков (-) по убыточным кредитных организаций, млн.руб. 551 7855 834 907 37750 Удельный вес кредитных организаций, имевших убыток, в общем количестве действующих кредитных организаций, процентов 1,7 1,1 1,5 1,0 5,1
Список литературы
1. Атлас, М. С. Роль кредита в социалистическом воспроизводстве на современном этапе: сборник научных трудов // Совершенствование планирования и управления народным хозяйством: К девяностолетию академика Станислава Густавовича Струмилина: [Сборник статей]. — 1967. — С. 176-193
2. Большая советская энциклопедия [Эл. источник].- 3-е издание,- 1969-1978 гг.- 30т.-Доступ:http://bse.sci-lib.com/
3. Витте С.Ю. Государственный Кредит. Государственное хозяйство / Конспект лекций о народном и государственном хозяйстве / 2-е изд. — СПб., 1912. – с 356-382
4. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. [Эл. ресурс] — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М,2007. — 495 с.
5. Татаренко В. Современное состояние рынка кредитных ресурсов / интернет Журнал Паритет.-Альянс, 2006, №1.- [режим доступа]: kmu.awardspace.com/?vpath=/paritet/20061/06
6. Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона [Эл. ресурс] / ред. И. Е. Андриевский, К. К. Арсеньев, Ф. Ф. Петрушевский.-Петербург: издательское общество Ф. А. Брокгауз — И. А. Ефрон, 1890—1907, 86т
Ф-1203 Синицыной Екатерины
Почему я буду брать кредит?!
У многих людей, вступивших в кредит, жизнь изменилась с одной стороны в худшую, а с другой стороны в лучшую сторону. В данном эссе я хочу рассмотреть лучшую или положительную сторону кредита. Так как я считаю, что он необходим в нашем повседневном быту. Никто не станет отрицать, что кредиты с каждым днем приобретают все большую популярность. А ведь еще совеем недавно люди не могли представить себе, что можно покупать вещи и технику, дома, отдыхать и учить, открывать свое дело при этом, не откладывая на это долгие годы, а прямо сейчас, оформив кредит в банке, чтобы затем несколько лет выплачивать кредит, не сильно ущемляя себя в повседневной жизни. Сегодня мы не представляем себе жизнь без кредита. Однако есть одно “но”. Современные банковские системы устроены так, что клиенту, не обладающему экономическими и юридическими знаниями, подчас достаточно сложно разобраться в огромном количестве предложений, займов и акций, которые считает нужным предложить своему клиенту любой уважающий себя банк. Сложнее всего здесь разобраться с настоящими условиями, на которых осуществляется кредитование. На первый взгляд, все может выглядеть вполне благопристойно, однако при подписании договора клиент может не обнаружить большое количество скрытых платежей, комиссионных и штрафов, которые в дальнейшем ему придется оплачивать.
И так начнем с первого плюса – это получение денег в тот момент, когда они нам необходимы. Не надо ждать премии или зарплаты, которая лишь через месяц, или, что еще хуже, ждать несколько лет, чтобы накопить необходимую сумму, а потом с ужасом обнаружить, что суммы теперь не хватает, потому что существует инфляция.
Следующий плюс кредита заключается в том, что личный бюджет при кредите не сильно страдает, так как намного проще отдавать несколько месяцев маленькие суммы, нежели в один миг расстаться с кучей денег. Приобретая кредитные обязательства, человек вырабатывает в себе самодисциплину, стараясь не забывать о времени внесения платежа по кредиту. А еще не так давно было выяснено, что человек, оформивший кредит, старается зарабатывать еще больше, таким образом, происходит стимуляция работоспособности.
В последние годы заметно выросла потребность в таком сегменте банковских услуг, как ипотечное кредитование. Поскольку улучшение жилищных условий и приобретение жилья – одна из основных потребностей граждане Казахстана, независимо от того, к какой имущественной группе они принадлежат. Люди не хотят в течение длительного времени, порой десятилетиями копить бюджет, а стремятся приобрести новое жилье пусть даже в кредит, но сегодня. Приведу пример, я подсчитала, сколько мне придется копить на собственную однокомнатную квартиру на рынке жилья в Алматы. Если моя квартира будет стоить 80 тыс. долларов = 14800000 тенге, т при зарплате в две тысячи долларов собирать придется семь лет. Если я буду ежемесячно откладывать по мере возможности, около 100 долларов в месяц, на это уйдет 67 лет. В этом случае собственная квартира у меня появится к 89 годам. И таких нуждающихся в жилье, но не имеющих на это денег, в стране миллионы. Как молодые казахстанцы, не имеющие первоначального капитала, могут проще приобрести жилье?
Сегодня получить жилье под ипотеку можно тремя способами – взять кредит в банке, обратиться в «Казахстанскую ипотечную компанию» (КИК) или «Жилстройсбербанк». Ипотеку без первоначального взноса предлагают 12 банков. Сумма займа зависит от стоимости приобретаемой недвижимости. Самая популярная верхняя планка по размеру ипотечного займа – 80% от выбранной стоимости приобретаемой недвижимости. Диапазон максимальной суммы колеблется от 25 до 250 млн. тенге.
Срок ипотечного кредита – один из главных факторов для заемщика, не имеющего накоплений. На казахстанском рынке большинство банков предлагают ипотеку на 20 лет. Самая долгосрочная ипотека у «Народного банка» и ДБ «Сбербанка России» – 30 лет. Самую крупную сумму на ипотеку дает индийский банк PNB – 250 млн. тенге сроком до 25 лет, но только для жителей Астаны и Алматы. На ипотеку могут рассчитывать физические лица, работающие по трудовому договору и получающие заработную плату. Также получить ипотеку могут индивидуальные предприниматели, учредители компаний. Требования к возрасту заемщика от 21 года, последний платеж по займу должен быть осуществлен до достижения заемщиком пенсионного возраста.Ставки вознаграждения в банках особенно не отличаются. Например, в «АТФБанке» номинальная ставка по ипотеке в тенге варьируется от 11% до 14,5%. Эффективная от 15,2% до 16%. Максимальный срок, на который можно взять ипотечный кредит в этом банке в тенге составляет 15 лет. Ипотечный кредит в долларах банк готов предоставить на более длительный срок – на 20 лет. Конечно не всё так гладко есть, и риски. Самый распространенный — потерять квартиру, находящуюся в качестве дополнительного залога. Вывести из банковского залога жилье можно только в том случае, если сумма оплаченного долга покрывает сумму, которая указана в банковском договоре о первоначальном взносе. Кроме этого, на заемщика ложатся разовые затраты на оформление кредита: 1-2% от суммы займа и страховка. При таких, мягко говоря, нелояльных условиях казахстанская ипотека, все-таки для большинства остается многим недосягаемой. По мнению почти 42% казахстанцев, заемщиков отпугивают высокие проценты по ипотеке. В той же Европе и США ипотечные ставки не превышают 5-6%. В Казахстане они выше, как минимум в 3 раза и составляют 12-18%. Сами банкиры объясняют это тем, что им приходится брать дорогие займы в пределах 8-10%. К этому нужно добавить собственную маржу и риск невозврата кредита заемщиком, который в Казахстане в разы больше, нежели на Западе и составляет треть. А еще следует помнить об инфляции. Давит на ипотеку и цена недвижимости в Казахстане, которая постоянно растет.
Еще хочу зацепить одну сторону кредита, она гласит так “Хочешь начать свое дело — не бойся брать кредит”. Важнейшая задача начинающего бизнесмена поиск финансовых ресурсов. Недавно меня зацепили словапредпринимателя Ричард Брэнсон в книге ”К чёрту всё! Берегись и делай!”, хочу поделиться с вами, “Смерть случается со ста людьми из ста, не с девяносто девятью, а со ста людьми. Стоит ли из-за неё переживать, если придёт момент, когда она ко мне постучится и скажет: «Ну что ж, пора! » Я думаю, страшнее всего — это когда она ко мне постучится, а я, оглянувшись на свою жизнь, буду очень сильно сожалеть, что у меня была возможность, а я не рискнул.”
Главная > Эссе почему я возьму кредит
ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
СРЕДЕНЕЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАНИЕ
ВОЛЖСКИЙ МАШИНОСТРОИТЕЛЬНЫЙ ТЕХНИКУМ
г. ВОЛЖСКИЙ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ
(ГБОУ СПО «ВМТ»)
Ул. Машиностроителей 15, г. Волжский, Волгоградская область
404121 (8443) 38-34-81
Работу в номинации «проза»
на тему
«На что бы я взял кредит в банке»
выполнил Бахарев Кирилл Алексеевич,
студент группы №26 (повар, кондитер).
2017
На что бы я взял кредит в банке.
Меня зовут Кирилл. Недавно, гуляя с друзьями, я увидел рекламный щит, на котором предлагалось взять кредит в банке под тринадцать процентов. И мы с друзьями, как само собой разумеющееся, начали обсуждать эту тему. Но разговор об этом длился недолго и плавно переключился на другие более интересные проблемы. Но почему-то мне этот вопрос не давал покоя. Я очень долго размышлял над этой информацией, и даже, когда случалось отвлечься, я все равно возвращался к ней.
С родителями на эту тему я поговорить не рискнул, чтобы их не пугать, а то, еще чего доброго, решат, что я решил взять кредит. Потом ведь не докажешь, что просто хотел узнать их мнение по поводу этого вопроса.
На данный момент мне восемнадцать лет, живу я с родителями, и до этого времени никогда не задумывался над вопросом по поводу кредита. Я даже не знаю, брали ли мои родители кредит? Если и брали, то по какой причине? На какие нужды? И на что бы мог взять кредит я? Вот поэтому я и решил написать сочинение именно про это.
А по какой же причине люди берут заем в банке? Это вопрос простой. Заработная плата основной массы жителей нашей огромной страны очень маленькая. Хорошо, если хватает одновременно на еду, одежду и оплату коммунальных услуг. Иногда и этого у некоторых нет. А вот купить необходимую мебель, холодильник, телевизор могут не все. А ведь так хочется жить не хуже других. Да и холодильник, я вам скажу, не роскошь, а необходимость. Особенно, если в семье есть маленькие дети. И идут люди в банки брать кредит на необходимую, но крупную вещь. Ведь на нее не каждый может накопить.
Но дело в том, что взять кредит может каждый, а вот выплатить его – большая проблема. Ведь банк начисляет и проценты, и страховку (вдруг клиент не сможет погасить кредит). Я слышал где-то, что сейчас страховые выплаты не обязательны, но не все об этом знают. И люди платят дополнительно сами не знают за что.
Если человек берет кредит, он обязан подумать о том, как будет его отдавать. Проценты за просроченный платеж растут как грибы после дождя, сумма набегает немалая. Стоит только пропустить очередную выплату, можно запросто лишиться всего: и жилья, и семьи, и, что еще страшнее, жизни. Ведь этот вариант тоже не исключение. Средства массовой информации очень часто рассказывают страшные истории о людях, которые не смогли отдать деньги вовремя. Одни погибают на улице от голода и холода, так как лишились жилья, других просто убивают из-за непомерно огромного долга.
А еще с работой у нас в стране проблемы, нет уверенности, что тебя не сократят или не уволят. Это тоже надо учитывать. Еще очень много людей работают на частников без договора, а это вообще бомба замедленного действия. Здесь просто не знаешь, чего ожидать можно. От необоснованной невыплаты заработной платы, до увольнения безо всяких объяснений.
Как ни странно, но люди все же рискуют своим спокойствием и идут в банк за кредитом. Да это и понятно, нужно же как-то обустраиваться.
Так вот я думаю, даже если вы все взвесили и обдумали, необходимо внимательно изучить информацию о банке. Не стоит брать деньги в первой попавшейся конторе с яркой вывеской и красивыми обещаниями. Ведь не исключено, что можно попасть в руки мошенников.
Возьмет человек в таком месте пятьдесят тысяч, а отдавать придется не семьдесят-восемьдесят, как в обычном государственном банке, а сто пятьдесят или двести, так как процент начисляется каждый день. И все, попал клиент в долговую яму, из которой без больших потерь не выбраться. Хорошо, если вообще выберется, а то многие так и остаются на дне этой ямы. Еще М. Горький писал по этому поводу. Помните его произведение «На дне»? Пусть время другое, люди другие, но причина-то одна – долги, неумение обращаться с деньгами. Скатиться на дно – пара секунд, поставил подпись, не подумав, и все, а вот выбраться оттуда необходимо много лет. А жизнь проходит, и не хотелось бы ее прожить, будучи вечно кому-то обязанным.
Поэтому нужно взвесить все за и против, обязательно посоветоваться с тем, кто хорошо разбирается в этом вопросе ( лучше всего с юристом), выбрать банк, желательно государственный и отправиться за своей мечтой со спокойным сердцем.
На что бы я взял кредит? Даже не знаю. Конечно, если мыслить шире, то есть у меня мечта. Мне уже исполнилось восемнадцать лет, а живу я с родителями. И, конечно же, хочу собственное жилье. Я знаю, что надо выучиться, найти работу, а уж потом брать кредит на не очень дорогую, но хорошую и удобную квартиру. И постепенно стать самостоятельным и независимым.
Сейчас можно взять ипотечный кредит. Для этого надо быть официально устроенным на работу. Это хорошо с одной стороны. Официальная работа дает какие-то гарантии на рынке труда, да и опыт нарабатывается, и пенсия все же начисляется. Но заработная плата низкая и без опыта работы устроиться очень трудно. С другой стороны, частник платит больше и берет без опыта работы. Но здесь свои подводные камни. Ведь он может и не заплатить за проделанную работу. И ипотечный кредит в таком случае не дают.
Но пока это все «мысли вслух». У меня еще есть время. В нашей стране кредиты начинают давать с двадцати одного года. И я считаю это правильным моментом. К этому возрасту уже складываются свои приоритеты, мыслить начинаешь по-другому. Не все, конечно, сложится, как хочешь, и получится все не сразу. Но если поставить цель и постепенно идти к ней, то все будет в порядке. Конечно, на этом пути будут и горести, и проблемы, и шишек набьешь много, но самое главное – не отступать. Ведь этим самым и нарабатывается житейский опыт. А еще, как говорят мои родители, чем труднее дорога к цели, тем ценнее результат. Посмотрите, те ребята, которым все достается просто так, не ценят того, что имеют. Мне по этому поводу нравится японская пословица: «дети богатых родителей в старости будут просить милостыню». Емко сказано, согласитесь!
Но если быть предельно честным, то я очень боюсь связываться с кредитом, а после этого сочинения тем более. Я так мыслю, если мне действительно когда-нибудь все же придется взять кредит, то это произойдет только в случае самой крайней необходимости и только по одной причине, чтобы моя семья жила в достойных условиях и ни в чем не нуждалась.
На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в частности, опыт царской России.
Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы, либо какой-либо другой, существовавшей до 1917 года. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня.
В этой работе также уделяется особое внимание самому понятию кредитной системы и её элементам. Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах на различных этапах развития, чему уделяется особое внимание в этой работе. Влияние кредитной системы на экономическую жизнь общества отражено через призму её составляющих (кредит, должник, долг и т.д.). Нужно отметить, что понятие кредитной системы является всеохватывающим, и это, к сожалению, приводит к изучению её ни как единого целого, а лишь в качестве отдельных её элементов. В связи с этим из внимания выпадает та самая их взаимосвязь, которая определяет направление развития кредитной системы.
КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА.
НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА.
Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного производства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена, потребления.
За счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств предприятий; осуществляются расчеты между товаропроизводителями, портфельные и реальные инвестиции, оплата рабочей силы, увеличение объема денежной массы, участвующей в денежном обороте (в том числе и в функциях средств платежа и обращения); ускоряются процессы реального накопления, производственного и личного потребления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий.
Кредит в переводе с латинского ( kreditum ) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг, ссуда». Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях возвратности и платности.
Кредитные отношения как отношения кредитора и должника являются формой бытия кредита. Вне этого специфического отношения кредит возникнуть и существовать не может. При этом следует учитывать указания К. Маркса, что данное отношение «…хотя и составляет естественную основу кредитной системы, но вполне может развиваться и до существования последней».
Кредитное отношение предполагает субъектов (кредитор и заемщик), а также объект – ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме.
Кредитор – это субъект, предоставляющий ссуду, заемщик – субъект, получающий ее. После получения ссуды заемщик превращается в должника. В условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является одновременно должником кредитора-вкладчика и кредитором должника-заемщика.
В ходе исторического развития изменялся социально-классовый облик субъектов кредитных отношений. В средние века ими являлись купцы, торговцы, ремесленники, церковь, монастыри, государство, монархи, знать, феодалы. Использование кредита носило в основном непроизводительный характер. При этом кредиторы нередко становились жертвами своих могущественных должников (феодалов, монархов).
В эпоху капитализма субъектами кредитных отношений становятся промышленники, сельхозтоваропроизводители, торговцы, купцы, банки, кредитные кооперации, государство.
В СССР с 1930-го по 1988 г . в качестве основных заемщиков выступали государство, государственные сельскохозяйственные, торговые, промышленные, строительные и другие предприятия, а также коллективные хозяйства. Кредиторами являлись учреждение государственных банков и население – вкладчики Сбербанка.
В современных условиях многоукладной рыночной экономики РФ заемщиками являются государство, физические и юридические лица разных форм собственности и организационно-правовых форм ведения хозяйства. Они же могут выступать в роли кредитора-вкладчика банка, а предприятия – в качестве кредитора при коммерческом кредите.
Кредит тесно связан с отношениями собственности, положением собственников как хозяйствующих субъектов, состоянием и воспроизводством объекта собственности, процессами производственного и личного потребления. Отношения собственности обуславливают распределение объектов собственности (средств производства и предметов потребления) между множеством хозяйствующих субъектов и предопределяют строго ограниченный, фиксированный размер ресурсов каждого отдельного собственника. В этих условиях производственное и личное потребление ограничено рамками закрепленной за хозяйствующими субъектами собственника (ресурсов). Между тем для каждого хозяйствующего субъекта существуют объективно необходимый минимальный уровень потребления, без которого его существование, нормальное функционирование и развитие невозможно. Минимальный объем ресурсов, необходимых для такого потребления, называется необходимой потребностью. Ее уровень имеет исключительно подвижный, колеблющийся характер и зависит не только от кругооборота средств хозоргана, но и от других факторов (в том числе случайных), в то время как объему закрепленных за хозяйствующим субъектом ресурсов свойственна большая стабильность (их изменение осуществляется лишь в процессе воспроизводства объекта собственности).
Кругооборот средств, определяя уровень необходимой потребности хозяйствующего субъекта в оборотных средствах, периодичность их авансирования и высвобождения, является причиной необходимости кредита.
В процессе исторического развития изменялись характер передаваемого во времени пользование объекта, социально-классовый облик собственников (хозяйствующих объектов) – кредитора и должника, а также социально-классовый характер кредитных отношений. Однако коренные основные причины необходимости кредита оставались неизменными.
Таким образом, кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов – предприятий, государства, населения.
ФУНКЦИИ КРЕДИТА.
Под функцией кредита понимаются направленность и содержание действия кредита. Сущность и содержание кредита проявляются в его четырех основных функциях: перераспределительной, воспроизводственной, замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения и стимулирующей.
С помощью перераспределительной функции осуществляется передача временно свободных материалов и денежных ресурсов одних собственников во временное пользование на условиях возвратности и платности другим. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в двух формах – в денежной и товарной.
Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко:
получение заемщиком кредита обеспечивает его необходимым объемом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового;
в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).
Функция замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения состоит в следующем:
во-первых, действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде национальной валюты, – кредитор, а государство, отдавшее их за товары, – должник);
во-вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки, в свою очередь, замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками, безналичными расчетами предприятий в банке (если счет предприятия в банке, то предприятие – кредитор, а банк – его должник).
Стимулирующая функция. Кредит оказывает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро- и микроуровнях экономики, а также более экономному использованию ресурсов.
Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов по нему и подтверждения своей кредитоспособности.
На микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредит, могут выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора, предусматривающие улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков, что также является стимулирующим фактором.
На макроуровне государство, осуществляя кредитную экспансию, либо рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на деловую активность в стране и происходящие экономические процессы.
ЗАКОНЫ КРЕДИТА.
Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно используемых стоимостей.
Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости – это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.
К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном поступлении в оборот.
Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банковскому банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательской способности денежной единицы.
Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.
Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.
Министерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение высшего
профессионального образования
Санкт-Петербургский государственный
технологический университет растительных полимеров
Кафедра финансового учёта Эссе на тему: «Кредит и кредитное планирование»
Санкт-Петербург 2011 год
Составление производственных и финансовых планов требует обязательного участия в кредитном планировании (КП). Кредитные планы согласуются с производственно-финансовыми планами предприятий и фирм. Кредитные планы связаны с планами производственного и социального развития как по линии формулирования ресурсов, так и в части направления кредитов. Целью КП является поддержание пропорций, заложенных в планах социально-экономического развития и содействия решению поставленных планов и задач. процесс кредитный планирование
Кредитный план – это стоимостной баланс, отражающий мобилизацию банками денежных ресурсов направляемых на удовлетворение потребности в заемных средствах государства, частных, смешанных предприятий и населения.
Кредитный план состоит из активной и пассивной частей. В пассивной части предусматривают кредитные ресурсы, а в активной их размещение.
Ресурсы
Направление ресурсов
1.собственные средства банков
1.краткосрочные кредитные вложения
2.средства государственного бюджета
2.долгосрочные кредитные вложения
3.средства предприятий и организаций
3.использование кредитных ресурсов
4.средства в расчетах
4.вложения в иностранные операции
5.средства профсоюзных, общественных и других организаций
5.вложения в расчеты по размерам в ценах на с/х продукцию
6.средства страховых компаний
6.кредиты под материальные ресурсы
7.вклады населения
7.направление средств в фонд регулирования кредитных ресурсов банковской системы
8.деньги в обращении
8.производственные активы
9.средства привлеченные по иностранным операциям
9.резерв НБУ
10.фонд долгосрочного кредитования
11.средства для кредитования материальных ресурсов
12.прочие пассивы
Справка о состоянии и использовании кредитных ресурсов
С учетом имеющихся ресурсов выданных кредитов банк планирует получение займов у других банков для расширения свой кредитной деятельности. Если банк имеет избыток ресурсов, он планирует выдачу кредитов другим банкам. В обыденных условиях коммерческие выдают кредиты в пределах собственных и мобильных средств с соблюдением требований кредитных отношений, указанных в кредитных договорах.
Планирование кредитной политики
Компания, расширяющая свой бизнес и развивающая новые направления деятельности, сталкивается с необходимостью дополнительного финансирования. Планирование привлечения заемных средств является важным этапом составления бюджета предприятия, осуществляющего инвестиционные проекты.
Рассчитывая кассовый бюджет на предстоящий период, учитываются денежные потоки от всех видов деятельности: инвестиционной, операционной и финансовой. Заемные средства считаются денежными притоками, затраты по возврату и обслуживанию этих средств – оттоками.
В прогнозе осуществляется как планирование привлечения кредитных ресурсов и расходования финансовых средств на погашение кредитов и выплату процентов, так и определение возможности предоставления займа и установления процентов заемщикам.
В бизнес-прогнозе отражается информация:
наличие и изменение величины задолженности по основным видам займов, кредитов;
сроки погашения основных видов займов, кредитов, других заемных обязательств;
суммы затрат по займам и кредитам включенных в операционные расходы и в стоимость инвестиционных активов;
величина ставки займов и кредитов.
Составляя прогноз движения кредитных ресурсов, необходимо учитывать основные кредитования, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику:
возвратность кредита;
срочность кредита – соблюдение сроков возврата;
обеспеченность кредита;
кредитоспособность заемщика – дифференциация кредитов;
платность кредита;
целевое назначение кредита.
Планирование расчетов по операциям и процентов по полученным займам и кредитам организация производится в соответствии с порядком, установленным в договоре займа или кредитном договоре, учитывая положения ПБУ 15/01 “Учет займов и кредитов и затрат по их обслуживанию”.
Краткосрочной задолженностью считается задолженность по полученным займам и кредитам, срок погашения которой согласно условиям договора не превышает 12 месяцев, и расчеты, по которым отражаются на 66 счете “Расчеты по краткосрочным кредитам и займам”. К долгосрочной задолженности относится задолженность по полученным кредитам и займам, срок погашения которой по условиям договора превышает 12 месяцев, учитываются соответствующим счете 67. В соответствии с 25 главой НК РФ расходы в виде процентов по долговым обязательствам включаются в состав внереализационных расходов с учетом особенностей, предусмотренных статьей 269, устанавливающей понятие долговые обязательства как кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от формы их оформления. К особенностям налогового учета относится предоставленное право выбора одного из двух возможных способов принятия процентов по заемным средствам для целей налогообложения – предельная величина процентов будет ограничиваться либо величиной исчисленного среднего процента, увеличенного на 20%, либо величиной ставки рефинансирования Центробанка РФ, увеличенной в 1,1 раза при оформлении долгового обязательства в рублях.
Выбор оптимального варианта привлечения средств, определение стратегии финансирования является одним из важных факторов успеха бизнеса. В мировой практике на развитие предприятия чаще всего привлекаются деньги из внешних источников:
банки – наиболее привычный и используемый механизм привлечения средств;
фондовый рынок – один из распространенных на сегодняшний момент в России способов привлечения средств – выпуск корпоративных облигаций, представляющих ценную бумагу, свидетельствующую о внесении ее владельцем денежных средств и подтверждающую обязанность эмитента возместить номинальную стоимость этой бумаги в предусмотренный срок с выплатой процента.
Для оценки способности организации выполнять свои долгосрочные обязательства применяются следующие показатели платежеспособности:
коэффициент финансовой устойчивости – отношение собственных средств предприятия к заемным средствам;
коэффициент платежеспособности – отношение заемных средств (общая сумма долгосрочной и краткосрочной задолженности) к собственным средствам;
коэффициент долгосрочного привлечения заемных средств – отношение долгосрочной задолженности к общему объему капитализированных средств (сумма собственных средств и долгосрочных займов);
коэффициент покрытия долгосрочных обязательств – отношение чистого прироста свободных средств (сумма чистой прибыли после уплаты налога, амортизации и чистого прироста собственных и заемных средств за вычетом осуществленных в отчетном периоде инвестиций) к величине платежей по долгосрочным обязательствам.
Расчеты по кредиту
Кредитные средства, необходимые для данного предприятия, составляют руб. Мы представляем схему, по которой предприятие планирует возврат кредитованных средств.
Кредитный вариант финансирования
Планирование кредита
Итак, руководитель решил реализовать новый проект с привлечением в качестве источников финансирования заемных средств. С этого момента начинается серия подсчетов: сначала расчеты ведутся «на коленке», затем в Excel, наиболее продвинутый (но и дорогой!) вариант – купить специальную программу по расчету эффективности новых проектов. Такая последовательность оправдана логически: ручные расчеты позволяют прочувствовать методологию, модифицировать ее под свои стандарты, «срастись» с формулами, которые помогут быстро оценивать предлагаемые финансовые условия сделок во время переговоров. Excel берет на себя бремя громоздких расчетов, с которыми вручную не справиться, а также способен мгновенно воспроизводить разные сценарные варианты. Покупка специализированной программы расчета эффективности новых проектов предполагает регулярные инвестиции, когда из множества вариантов вы выбираете наиболее выгодные.
Отметим, что следует рассчитывать на экономическую эффективность любой проект, а не только тот, который осуществляется на заемные средства. Однако риски проектов, осуществляемых на заемные средства, многократно выше. В качестве основного источника информации можно использовать Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов.
Итак, укрупненно расчеты сводятся к следующему:
рассчитать сам проект на экономическую эффективность, даже если руководитель намерен осуществить его несмотря ни на что. Особенно опасны проекты, связанные исключительно с надеждами на повышение рыночной цены создаваемого имущества. Подобного рода сделки имеют право на существование, но относиться к ним следуют как к спекулятивным – с соответствующей оценкой рисков. Для общего случая принимаем за основание, что проект носит инвестиционный характер и доходы будут получены за счет производственного использования активов;
спланировать деятельность организации до момента выхода проекта на самоокупаемость: сначала планируем деятельность без проекта, а затем накладываем два плана друг на друга и проверяем, осилим ли этот проект. Принимаем меры по ликвидации кассовых разрывов, если они образовались;
выяснить предварительные условия кредитования – возможность получить кредит на приемлемых для вас условиях. С какого рода ограничениями вы можете столкнуться? Во-первых, банки не кредитуют сделку на 100%: обычно участие банка составляет от 50 до 85%. Во-вторых, оцените ваши залоговые возможности, принимая во внимание, что кредит составляет, как правило, 50 – 70% от рыночной стоимости залога. При этом следует учесть, что рыночная цена залога определяется банком, что также может снизить ваши ожидания. В-третьих, вычислите максимально допустимую для вас ставку по кредиту исходя из параметров проекта и предварительно выясните, на каких условиях вас готов кредитовать банк.
Выбор кредитного продукта
В стремлении удовлетворить потребности реального бизнеса банки предлагают различные варианты кредитного продукта. Среди наиболее популярных – следующие:
1) срочный кредит с разовым зачислением денежных средств на расчетный счет – самый простой вид кредита. Используется для кредитования сделок, которые не нуждаются в особом подходе. Наиболее распространенными целями использования данного вида кредита являются расчеты с поставщиками, выплата заработной платы, налогов и т. д.;
2) кредитная линия – гибкий банковский продукт на финансирование распределенных во времени платежей. Кредитная линия предоставляет заемщику право на получение в определенный срок определенной суммы денежных средств. Максимальная сумма кредитной линии регулируется или общей суммой выбранных кредитов («лимит выдачи»), или суммой задолженности («лимит задолженности»).
С помощью «лимита выдачи» удобно кредитовать долгосрочные проекты. Например, вы финансируете строительство нового магазина. Сроки платежей за объект зависят от пройденных этапов строительства, что позволяет вам на момент заключения договора долевого строительства лишь ориентировочно определить даты оплат. Заключив договор кредитной линии, вы получите кредитные ресурсы точно в день перечисления денег застройщику, так как временной диапазон выборки кредита достаточно широк.
С помощью «лимита задолженности» удобно управлять растущим бизнесом. Два основных денежных потока: закупка товара и выручка – не всегда гармонизированы по срокам. Более того, наличие сезонных циклов приводит к всплескам выручки или, напротив, затишью в продажах. Логистика подразумевает создание повышенного складского запаса под пики продаж. Возможность взять или погасить кредит в удобный момент позволяет снизить издержки по обслуживанию долга.
Кроме того, наличие открытого неиспользованного лимита создает внебалансовый запас ликвидности, который положительно отражается на устойчивости организации;
3) овердрафт – кредитование банком расчетного счета клиента при недостатке или отсутствии на нем денежных средств путем оплаты платежных документов. Цель этого кредита – в покрытии так называемых «кассовых разрывов». Как правило, срок овердрафта короткий, например, соглашение на шесть месяцев, а выдача сроком на месяц. Размер овердрафта зависит от генерируемого организацией денежного потока. Не являясь кредитом с обеспечением в виде залога, овердрафт страхуется от риска непогашения в срок остатком денежных средств на расчетном счете. Отсюда и механизм расчета лимита овердрафта как производная от среднедневных остатков за определенный период. Самым привлекательным моментом данного вида кредита является автоматическое управление задолженностью. Овердрафт финансирует расходы точно в нужной сумме (вплоть до копейки), погашается первыми поступлениями на расчетный счет, при этом восстанавливая лимит кредитования.
Заемщика волнует не только способ предоставления кредита, но и цели, на которые он может быть использован. К стандартным целям кредитования мы привыкли, но кредиты в целях рефинансирования, безусловно, также заслуживают внимания. Действительно, когда проект, сделка планируются заранее, то, как правило, трудностей не возникает. Но бывает и наоборот. Проект уже в работе, платежи осуществлены, деньги «заморожены» надолго, а адекватных по срокам кредитов нет. В этом случае банки стараются пойти навстречу клиентам и расширить перечень кредитных услуг. Достаточно интересный вид заимствования – кредит на возмещение ранее произведенных затрат по финансированию проекта. Имея такую кредитную возможность, можно сознательно пойти на начало финансирования проекта своими силами, имея в виду, что в дальнейшем вы восстановите свою ликвидность заемными средствами.
Например, нередко договоры на долевое строительство согласовываются до последнего момента, сразу же после подписания следует первый платеж как гарантия серьезности намерений. В этом случае технически получить кредит невозможно, ведь на его оформление нужно время (до одного – двух месяцев при финансировании инвестиционных проектов). Если в качестве залога по кредиту выступает недвижимость, то сроки могут быть еще увеличены. При рефинансировании долгосрочного проекта целевого назначения использования полученных средств уже нет, так как цель профинансирована ранее заемщиком самостоятельно. Обычно в этом случае кредитные средства идут на оплату счетов поставщиков и подрядчиков по основной деятельности фирмы. За счет данного вида кредита можно достичь следующих целей: повысить ликвидность организации (получаем длинные ресурсы, а оплачиваем текущие затраты), создать залог за счет строительства своими силами, а затем получить под него кредит. Налицо расширение кредитных возможностей по сравнению со стандартными схемами кредитования.
Достаточно спорный вид кредита – кредит на рефинансирование кредитной задолженности. В то же время кредит на погашение текущего кредита в целях улучшения условий кредитования является заманчивым банковским продуктом. Как правило, к нему прибегают, если процентная ставка по новому кредиту ниже или погашение кредита предусматривается в более поздние сроки.
Речь также может идти о стратегическом партнерстве с новым банком, когда все долги переводятся в одну кредитную организацию. Однако быстрого и легкого способа перекредитования нет. Поэтому, рекламируя подобную услугу, банки предлагают не чистое перекредитование, а различного рода схемы погашения текущего и взятия нового кредита, чтобы получить желанного клиента и обойти ограничения, установленные Центробанком.
С точки зрения обеспечения заемщика интересуют, в первую очередь, необременительные в оформлении и доступные по видам имущества залоги. Самым популярным является залог товара в обороте. Данный вид залога не препятствует нормальной хозяйственной деятельности, легок в оформлении. Обычно цена залога в полтора – два раза превышает сумму кредита.
Однако следует учесть ряд факторов, которые могут снизить сумму обеспечения. Банк может:
наряду со стандартным дисконтированием стоимости залога вычесть из суммы залога НДС;
уменьшить залоговую массу на кредиторскую задолженность перед поставщиками, которая до момента оплаты по закону считается находящейся в залоге у поставщика . В этом случае увеличить залоговую массу может оговорка в договоре поставки, что отсрочка платежа не является залогом
В целях выработки кредитной политики предприятия рекомендуется провести анализ структуры пассива баланса и уровень соотношения собственных и заемных средств. На основании этих данных организация решает вопрос о достаточности собственных оборотных средств либо об их недостатке. В последнем случае принимается решение о привлечении заемных средств, просчитывается эффективность различных вариантов.
В отдельных случаях организации целесообразно брать кредиты и при достаточности собственных средств, так как рентабельность собственного капитала повышается в результате того, что эффект от вложения средств может быть значительно выше, чем процентная ставка.
Принимая решение о привлечении заемных средств, организации целесообразно составить план их возврата, рассчитать за период кредита процентную ставку и определить суммы процентов по данному кредитному договору, а также источники их выплаты с учетом порядка и условий налогообложения прибыли. Следует также учитывать порядок налогообложения курсовых разниц в том случае, если кредит взят в валюте.
Организации может быть выгодно взять вексельный кредит, при этом следует сравнить процентные ставки по векселю и кредиту.
Финансовым службам рекомендуется учитывать все возможные выгоды и затраты по привлечению финансовых ресурсов как через систему кредитования, так и через инструменты рынка ценных бумаг, а также разработать схему обеспечения их погашения с учетом всех возможных источников получения организацией средств. Финансовой службе рекомендуется:
рассчитать потребность в заемных средствах (при ее отсутствии — возможную выгоду от их привлечения);
правильно выбрать кредитную организацию (учитывая наличие лицензии, размер процентной ставки, способы ее расчета — сложным или простым процентом, сроки погашения, формы выдачи, репутацию на рынке ценных бумаг, условия пролонгации кредитов и т.д.);
составить план погашения заемных средств и расчет процентной суммы с учетом особенностей налогообложения прибыли.
Размещено на Allbest.ru
В современном мире отношение к кредиту разное. Существуют люди, которые считают кредит совершенно ненужным для себя. Конечно же, кредитные институты являются важнейшей частью нынешнего мира и количество людей, пользующихся данными услугами, с каждым годам существенно возрастает. Кредит играет главную роль, например, в случае, когда предприятие нуждается в финансовой поддержке для развития бизнеса, кредит предоставляет возможность разрешить эти проблемы в срочном порядке. Сейчас даже есть онлайн заявка на кредит, т.е. оформить кредит можно по интернету.
Очень большое значение кредитный механизм играет для современной экономики. Ведь именно с помощью него образуется ссудный капитал, который участвует в более эффективном распределении денежной массы в разных экономических отраслях.
Некоторым людям с помощью получения кредита, возможно, быстро приобрести дорогостоящую вещь, получить образование, решить проблемы с жильем, иначе говоря, улучшить качество жизни, из-за этого большинство воспринимают кредитные услуги как очевидное благо и стремятся к получению его на более выгодных для себя условиях. В современном мире существуют даже кредитные брокеры, которые специализируются на предоставлении помощи в получении кредита. Такие организации, как правило, являются независимыми, дающими объективную оценку и информацию о кредитной политике различных банков. Они помогают в выборе банка, предлагающего наиболее выгодный договор. Человеку который не разбирается в данной области, кредитный брокер поможет узнать обо всех нюансов касающихся того или иного банка, Большое значение имеет кредит без справок о доходах, ведь не каждый готов подтвердить свое финансовое состояние. Просьба о занятии денег расценивается даже близкими людьми отрицательно. Банковский кредит в настоящее время является единственным способом наиболее просто и быстро заполучить в долг желаемую сумму и выбраться из затруднительного положения.
Современный цивилизованный мир уже не мыслит своей жизни без долгов, без использования всевозможных ссуд, ипотек и кредитов. Кредит – это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
Существует русская народная мудрость «по одежке протягивать ножки», то есть жить по доходам. Но за рубежом такое мнение поддалось бы сильной критике, так как всю молодость человек не мог бы пользоваться такими благами, как: квартира, дом, машина, дача, путешествия и отдых, и только в зрелом возрасте, мог бы считать себя состоявшимся человеком. Поэтому многие люди живут сегодняшним днем в свое удовольствие, и пребывая в долгах, не испытывая особенной озабоченности по поводу появления новых и новых кредитов.
Принимая решение о взятии кредита, необходимо прежде всего рассмотреть все «за» и «против».
Аргументы «за» жизнь в кредит:
1. Стимул зарабатывать больше, дополнительные мотивации к повышению доходов и заработка чтобы отдать кредит. Вкладывать деньги в самое необходимое на данном этапе жизни: образование, автомобиль, квартиру.
2. Появление новых возможностей для заработка (автомобиль, образование), стремление к улучшению качества жизни и роста своих личностных качеств и способностей.
3. Положительные эмоции от покупки и реализации своих желаний.
Аргумент «против» жизни в кредит:
1. Подвести кредиторов. Большая ответственность при несвоевременной выплате. Появление пени за просрочку.
2. Потеря здоровья из-за нервных переживаний, связанных с кредитом.
3. При переоценке собственных возможностей потерять материально (человек берет новый кредит, чтобы стараться гасить старый).
4. Работать на износ, без возможности остановиться. Человек больше не принадлежит себе, а превращается в раба для добычи (поиска) денег. Человек в таких условиях больше не способен развиваться духовно (экономия на билетах в театр, выставки и т.д.).
5. Ухудшение качества жизни, связанное с моральным состоянием (необходимо взять в долг, отработать, отдать).
К «минусам» кредита можно отнести ряд обязательств, которые накладываются на должника.
1. на использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;
2. за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;
3. заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.
Жизнь в кредит очень безрадостна и неинтересна. Кредит может быть выгоден только при покупке недвижимости. В остальных случаях, этот способ только временно разрешает проблему, но не меняет жизнь к лучшему. Покупая землю или квартиру, человек платит по цене договора, а примерно через год цена на землю становится гораздо выше и нивелирует проценты по кредиту. Сделка может считаться выгодной, если через пять-семь лет вы сможете продать эту недвижимость дороже.
Иногда люди берут кредит из весьма субъективных причин: задержка работодателем заработной платы, а им предстоит оплата обучения или лечения близкого человека. В таких случаях – это вынужденная мера, которая способна помочь выйти из сложившейся жизненной ситуации.
Что касается таких потребительских целей, как покупка бытовой техники, украшений, одежды, то они однозначно абсурдны. Еще на пороге магазина, этот товар падает в цене в момент, когда покупатель прощается с продавцом. Заемщик платит по договору за товар больше, чем он стоит на самом деле. Не считая случаев, когда предприниматель закупает товар в кредит, ожидая в данном районе взлет цен. Таким образом, кредит можно оправдан только прибылью.
По статистике более половины россиян все же предпочитают брать деньги в долг, так как жизнь в кредит позволяет им довольствоваться желаемым уже сегодня. По мнению психологов, многие из должников страдают специфической социальной болезнью, название которой «аффлюэнца», причиной ее появления является стресс, от осознания, что они не зарабатывают для приобретения необходимых, на их взгляд, вещей. Суть болезни выражается в неадекватном отношении к деньгам, а также в стремлении любыми способами добиться богатства, или, по крайней мере, выглядеть состоятельным человеком, в глазах окружающих. Симптомами этой болезни является чрезмерная расточительность, сопровождающаяся покупками на их взгляд самых необходимых вещей. При этом такие должники особо не мучаются вопросами своевременного возврата денежных средств, особенно, если они одолжили их у более обеспеченных родственников или близких друзей. В то же время 49% опрошенных россиян считают долги и кредиты неминуемой кабалой. Такие люди, часто бывают несостоявшимися в жизни: они неудовлетворены своей профессиональной карьерой, отношениями в семье. Должники зачастую страдают нехваткой дисциплины и самоконтроля, их ненасытимость к долгам вызвана стремлением повышения собственной значимости.
Последствиями жизни в кредит, социологи отмечают физические и эмоциональные расстройства, семейные проблемы, депрессия и отсутствия стимула к продуктивной работе.
Попробуем дать ряд советов, как научиться жить без долгов и кредитов:
1. Посчитайте свой долг. Составьте список ваших долгов, больших и маленьких. Четко распланируйте помесячное погашение долга, не только в банки, но и вашим близким и друзьям. Старайтесь строго придерживаться графика платежей.
2. Прекратите накапливать долги, порежьте все кредитные карты и запретите себе брать новые. Избегайте мгновенных кредитов.
3. Не пытайтесь укрыться от долгов, даже внутренне, признайте, что у вас очень большие проблемы, которые необходимо решать.
4. Не практикуйте погашение долга за счет займов у других людей. Ищите новые способы дохода (вторую работу или другой вид подработки).
5. Будьте скромными. Уменьшите свои расходы, ведите очень строгий учет финансов.
6. Планируйте трату денег только на основные нужды.
7. Не руководствуйтесь в своей жизни высокими амбициями, завистью к другим, соперничеством и тщеславием, не стремитесь во что бы то ни стало быстро обогатиться.
СОДЕРЖАНИЕ
1 Понятие потребительского кредита, его необходимость и роль. 3
2 Виды потребительского кредита. 9
3 Перспективы развития потребительского кредита в России. 12
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 15
1 Понятие потребительского кредита, его необходимость и роль
Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. [1] Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
По своей сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание).
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора.
2.Увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, то есть на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и тому подобное, в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.
В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.
Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Рассмотрим подробно каждую из них.
Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.
Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, то есть посредством кредита происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.
Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.
Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.
Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки, он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
Ускорение научно-технического прогресса. В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне – и долгосрочных ссуд банка.
Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.
2 Виды потребительского кредита
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов. [2]
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты:
-на неотложные нужды;
– под залог ценных бумаг;
– на строительство и приобретение жилья;
– на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;
– на обучение;
– на медицинские услуги;
– на покупку автотранспорта;
– на установку телефона.
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:
– банком;
– торговыми организациями;
– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и так далее;
– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:
– краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
– среднесрочные – 1-5 лет;
– долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают:
– обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
– необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
– кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
– кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
– ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
3 Перспективы развития потребительского кредита в России
Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны.
Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция – усиление концентрации рынка.
Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.
Причин такого состояния потребительского рынка несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, то есть в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых “безнадежных кредитов”, которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Однако, как отмечают некоторые банковские аналитики, потребительское кредитование будет наращивать свои обороты. Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:
– активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
– расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
– повышения доверия населения к банковской системе;
– продолжение роста денежных доходов;
– рост финансовой грамотности населения;
– развитие системы кредитных бюро.
Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков на конец 2007 г. превысит 10%. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).
Подводя итоги можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов. – Спб: Питер, 2004. – 304 с.
2. Жаровская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жаровская. – М.: ИКФ Омега-Л, 2005. – 399 с.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело: Современная система кредитования / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2005. – 256 с.
4. Вишневский, А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский // Банк. Бухгалтерия, технологии, управление. – 2006. – №9.
5. Козлов, С.А. Реальная стоимость потребительского кредитов / С.А. Козлов // КредитЕКСПО. – 2005. – №2.
Готовые эссе на разные темы. « Банки охотно дают деньги тем, кто может доказать, что в них не нуждается».
Банк предоставляет свои услуги тем, у кого есть средства и источники доходов.
Банковская система – совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Банковская система состоит из двух уровней: Центробанка – главного банка страны, и кредитных организаций. Функции коммерческих банков можно разделить на активные и пассивные. Одной из активных функций банка является выдача кредита. Кредит – предоставление физическому или юридическому лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счёт банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм. Основными принципами кредитования являются: срочность, платность, возвратность и гарантированность. Кредиты могут различаться по способу кредитования, по срокам, по характеру предоставления кредита и по субъектам кредитования. В данном высказывании автор поднимает проблему активных функций банка. Я согласна с автором. Во- первых, чем обеспеченней человек, тем большая вероятность, что он выплатит кредит в срок. Во- вторых, банкам выгоднее работать с состоятельными клиентами, так как они берут кредиты на большие суммы, обеспечивая тем самым банку большее получение прибыли. В-третьих, работа с обеспеченными клиентами связана с минимизацией рисков и увеличением престижа банка.
В России кредитные организации должны получить лицензию на деятельность от Центробанка. Развитие банковской системы России не отстает от других стран. Особым спросом пользуются ипотечные кредиты, объем которых в 2012 году превысил докризисный уровень.
В силу своего возраста, я не могу взять кредит, но считаю, если разумно и ответственно подойти к этому вопросу, то можно, благодаря кредиту, выйти из сложного финансового положения.
Менее обеспеченным людям сложнее получить кредит, чем богатым, но иногда это единственная возможность решить свои проблемы.
Челоянц Наира, 10 А класс. «Богатым человека делает его сердце» Л. Толстой.
Нельзя судить о богатстве человека по толщине его кошелька. Только наличие высоких моральных качеств позволяет считать человека истинно богатым.
Нравственность- это степень усвоения личностью моральных ценностей и следование им в повседневной жизни. Человек может не совершать дурных поступков потому, что боится наказания или дорожит мнением других людей. Но высшая степень развития духовности- опора в своем поведении на определенные принципы. Если стремление к наживе и удовольствиям превращается в неуёмную страсть, вся жизнь человека подчинена алчности. Ненасытная жадность и стяжательство вытесняют из души человека все нравственные качества. Такой человек находит оправдание всем дурным поступкам или даже преступлениям, если они увеличивают его сокровища.
В этимологическом словаре слово «богатый» означает «хранимый богами.» Согласно христианскому учению, Господь делает человека богатым для того, чтобы он использовал своё богатство на благо других людей. Тогда, согласно золотому правилу морали, человек получит от окружающих уважение и доброе отношение. Никакие материальные блага не заменят красоту человеческой души, а именно это и привлекает к нам других людей, создаёт широкий круг общения.
Ярким примером нравственного поведения является благотворительная деятельность русского купечества. Щедрые пожертвования на развитие культуры и образования, забота о сиротах, инвалидах и бездомных – всё это было привычными статьями расходов российских купцов второй половины 19 века. Наиболее значительными результатами благотворительности московского купечества стали: Третьяковская галерея, Бахрушинский театральный музей, Алексеевская больница и многие другие учреждения. В наши дни традиции благотворительности стали возрождаться.
Я считаю, что нам следует сохранить эту тенденцию, и тогда количество по-настоящему богатых людей будет только увеличиваться. Когда я стану экономически самостоятельным, то планирую тратить часть моих денежных средств на благотворительность.
Деньги и материальные ценности не важны сами по себе. Богатым человека делает его доброта, его милосердие, всё, чем человек дорожит.
Павел Зайцев.
В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. Так, как это, жить в кредит?
Ни для кого не секрет, что берут кредит в том случае, если не хватает денег на то, чтобы полностью оплатить необходимую покупку (будь это автомобиль, стиральная машина или квартира). Таким образом, с практической (рациональной) точки зрения — это отличная альтернатива накопительству. В большинстве случаев к кредиту прибегают не потому, что отсутствует возможность накопить, а из-за того, что по определенным соображениям желают получить вещь (или услугу) моментально, без томительного и надоедливого ожидания. И готовы за это «моментально» переплачивать.
Да и не стоит забывать о такой категории людей, которые к накопительству не склонны патологически — деньги у них постоянно тратятся по мелочам, а что-то более значимое и важное непременно откладывается на потом. В этой ситуации кредит играет для них положительную роль и способен поменять ситуацию коренным образом. Он выступает в качестве своеобразного рационализатора. Помня все время о собственных обязательствах перед банком, и переживая за возмездие, связанное с неаккуратным погашением долга, люди могут по-иному строить собственную жизнь и приоритеты в расходах расставляют иным образом. Именно с помощью кредита можно плавно приучить себя к финансовой дисциплине, начать планировать будущее, а не терять все имеющиеся средства впустую. Потом останется только не брать кредиты, а жить уже с новоприобретенным навыком финансового планирования.
Однако брать кредит без существенной надобности, лишь из-за того, что так поступают все окружающие — это нечто из области иррационального сродни мазохизму :). Да и часто проводят сравнение человека, берущего кредит, с самым настоящим заложником. Конечно, в нашей жизни многие являются заложниками потребительского отношения к собственной жизни. Мы всегда стремимся жить лучше, поэтому перестаем вручную стирать, и приобретаем стиральную машину, стремимся поменять небольшую квартиру на более габаритную, «Жигули» на иномарку и пр. Если наши желания не выполняются по взмаху волшебной палочки, то все себе позволить сразу мы также не сможем.
Разумеется, кредит здесь первый помощник. Однако не стоит воспринимать его в качестве самой цели. Это только один из возможных методов решения поставленной задачи. Причем его трудно назвать безобидным. Как показывает практика, у некоторых людей наступает и своеобразная кредитная эйфория – чувство того, что все, что было раньше недоступно, сейчас можно получить при помощи денег, берущихся взаймы у банка. Они занимают все больше денег и останавливаются только в том случае, если ноша оказывается неподъемной – приходится отказывать себе во всем, чтобы с банком расплатиться по счетам. В результате этого быстро проходит опьянение от доступности займа и наступает время расплаты.
Чтобы не попасть в трудную ситуацию, рекомендуется тщательно рассчитать потребительский кредит. Обратите внимание на то, что если вы впервые берете кредит, а сумма месячного платежа составляет более 30% доходов, то высока вероятность появления неприятных ситуаций, связанных с нехваткой денег.
Кредит требуется брать исключительно на неотложные нужды или на покупку товаров первой необходимости. Часто бывает, что счастье от покупки проходит быстро. Это человек устроен таким образом, что ему все время требуется новая порция потребительских услуг, навязанных рекламой. Для того чтобы устоять на физическом и моральном уровне на протяжении всей длительности займа, необходимо соблюдать некоторые рекомендации. Во-первых, использование карты расходов и доходов. Во многих западных государствах подобное явление приобрело повсеместный масштаб. Но, к огромному сожалению, психология заемщиков в нашей стране устроена таким образом, что досконально спланировать расходы и доходы просто не принято. Именно поэтому важно выйти из-под власти стереотипов. Надо завести себе специальную программу или хотя бы обыкновенную тетрадку, где на протяжении пары месяцев будут учитываться все расходы и доходы. Целью подобной операции считается составление карты всех ваших финансовых операций, что поможет в будущем манипулировать ими более рационально. Дополнительно нужно составить категории затрат и прикинуть, какие из них считаются первоочередными. Оплата коммунальных платежей или детского сада, приобретение топлива и еды – это те вещи, обойтись без которых практически невозможно. Обязательно стоит учитывать те платежи, которые способны идти с отсрочкой – это предоставит дополнительную свободу материальных действий. Во-вторых, надо научиться отсекать ненужные вещи. Следующей стадией станет определение затрат, которые вам абсолютно не нужны, но отнимают существенное количество финансов. В эту категорию можно занести:
— покупку украшений и разнообразных предметов роскоши;
— походы в ресторан;
— организация юбилеев и праздников.
Сюда также можно отнести затраты, без которых можно довольно легко обойтись, что абсолютно не отразится на вашей семье и карьере. Конечно, трудно сказать, считается ли запланированный отдых у моря ненужными расходами. Ведь нельзя забывать о том, что отдыхать тоже необходимо. В-третьих, чтобы нормально жить в кредит, требуется уметь планировать денежные потоки. Определившись с затратами и доходами, надо точно представлять, когда планируются поступления финансов, а также выплата счетов. Некоторые люди любят жить от одной зарплаты до другой, не имея какого-либо запаса свободных денег на случай непредвиденной ситуации. Подобный подход считается тупиковым, поскольку непредсказуемая ситуация способна сыграть злую шутку (задержка зарплаты, повышение тарифов, непредвиденные затраты и пр.).
Основным помощником на этой стадии считается «финансовая подушка». Обязательно надо иметь свободные средства для нормального проживания на определенный период. Кто-то заявит, что это чрезмерно дорого и абсолютно не вяжется с идеей поскорее рассчитаться по кредиту. Но на самом деле, этот запас предоставит возможность вам в течение месяцев не переживать об оплате счетов, учитывая и платежи по кредиту. А за такой период можно отыскать выход из любых ситуаций.
Как показывает практика, чем больше сумма и срок кредита, тем большим должен являться резерв подобной «подушки». Следует помнить, что займы нужны тем, у кого и так есть деньги, особенно, если это «полезные» кредиты (например, на развитеие бизнеса). Для бедных кредиты ни к чему, т.к. они начинают гнаться за вещами, навязанными им рекламой, ради видимого статуса, имиджа и загоняют себя в бесконечную долговую яму.
Да, ограничивать себя, регулярно планировать затраты – это непростая задача. Но другого выхода нет – вы взяли кредит, соответственно, вашей первостепенной целью станет своевременная выплата долга, несмотря ни на что. Помните, что платеж по кредиту – это приоритет среди остальных затрат.
Министерство
образования и науки Российской
Федерации
Государственное
образовательное учреждение высшего
профессионального
образования
Кафедра «Иностранные
языки»
Семестровая работа
за III семестр
по английскому
языку
Эссе на тему
« Почему я выбрала специальность Финансы и кредит»
Выполнила:
студентка гр. ЭФК-259
Форостьянова В.А.
Проверил:
Преподаватель
Страмной А.В.
Краткая рецензия:
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
Оценка работы
_________________ баллов
Волгоград, 2013 г.
The choice of profession –
it is a life choice. There are many interesting and useful professions,
and it is really not an easy task to choose the right one. I began to
think about my future profession at the age of 16. My favourite subjects at school were mathematics and social studies.
They encouraged me in my desire to become an economist. Now I know well
what I’m going to do after graduation. I didn’t make a blind choice.
It was not a sudden flash either.
I chose a career in economics, namely finance and credit. Economics is the science
of making choices, which is based upon the facts of our everyday life.
Economists study our everyday life and the system, which affects it.
They try to describe the facts of the economy in which we live and to
explain how the system works. The science of economics is concerned
with all our material needs and wants. I came to this decision little
by little. It was my parents who aroused my interest in that field.
Mother with the father businessmen also have own business and I often
saw their work at home.
To become a good specialist
in economic matters and business one must know many sciences, such as
business economics, finance and credits, statistics, history of economic
theory and philosophy, mathematics, as well as economic management.
It is very important for a
specialist in business matters to be a skillful user of computers and to speak at least
one foreign language. It should better be English as it is the most
popular language of international business communication.
You’ll be able to follow business developments in
the world by listening to radio and TV news, by reading newspapers or
magazines, or by getting in contact with your business partners abroad.
I try to study to the best
of my abilities to achieve my life’s ambition and to justify the
hopes of my parents. I also hope that I’ll never regret my choice and
get a well-paid and interesting job afterwards.
Also I think of work in the banking world. There’s a surprisingly wide range to choose from — for example,
I could raise money for charities or sell famous paintings or write
about economics as a financial journalist or run my own company or…
Fund-raiser. There are thousands of different charities these days
— e.g. ‘for children’, ‘cancer research’, ‘the disabled’, ‘the third
world’, ‘AIDS research’. They all do important work and they all need
to raise funds (collect money).
That’s why they employ fund-raisers. What does the job involve? Well,
it’s very varied, but basically fund-raisers organise special events
like concerts
and fun runs, ask governments for money, try to get support from local
companies and organisations.
Most major charities have fund-raising departments, which employ teams
of workers. Some of these people do office work — others organise
publicity, visit companies or arrange special events. Sounds interesting?
Tycoon. A wealthy and powerful person in business or industry. If
you are the independent, creative type, why not start your own business?
Lots of people do these days. Some aren’t successful, of course, but
plenty are —j and if you do succeed, the rewards of being your own
boss can be enormous. To become a business tycoon you need to have an
original idea; be practical, reliable and well-organised; understand
the business world; keep control of your finances. After that it’s all
a question of hard work and luck, but then that’s the key to success
in any job.
Financial journalist. Financial journalists work in three main areas
— newspapers, radio and television. Their job is to understand what’s
happening in the financial world and explain it as quickly and accurately
as possible. Economic journalists don’t just report today’s news, though.
They need the ability to predict future events, too. “Will interest
rates rise or fall? Will the stock market go up or down? And what about
trade… are exports going to increase or decrease?”
To become a financial journalist you train as a general reporter first.
Then you specialise in finance and economics. And when you’ve done that?
Well, if you are lucky you’ll get a job in the media. One word of warning,
though — financial journalism is a very competitive career. In Britain,
for example, there are only 2,000 jobs available.
Auctioneer. Two of the best-known auction houses in the world are
Christie’s and Sotheby’s. The auctioneer who works there regularly sells
famous paintings worth millions of pounds. But you’d be wrong to think
that auctioneers just sell Rembrandts and Van Goghs. It’s much more
varied career than that. Some auctioneers sell farm animals, for example.
Others sell houses, antique furniture or even rock and roll ‘memorabilia’
(i.e. guitars, cars, clothes etc., which ones belonged to pop stars).
And what does it take to be a good auctioneer? Well, three qualities
are absolutely essential — a calm personality, a quick mind and (last
but not least) a strong voice.
Dealer. Dealers work for companies which buy
and sell foreign currencies, commodities like oil or steel. They work
in large, noisy, rooms, called dealing rooms and do most of their business over the phone and on computer screens.
The majority of them are under 35. The majority of them also earn very
big salaries because their work involves huge amounts of pressure and
responsibility. You don’t need a degree to be a dealer. What you do
need, though, is talent, energy, confidence and ambition.
I believe that this specialty
is very promising, prestigious and after I graduated from the Institute,
I find myself a good, high-paying job for everyone.
Выбор профессии – это жизненный
выбор. Есть много интересных и полезных
профессий, и это действительно нелёгкая
задача выбрать правильную. Я начала думать
о моей будущей профессии в возрасте 16
лет. Моими любимыми предметами в школе
были математика и обществознание. Мои
учителя были высоко образованными людьми
с глубоким знанием предметов. Они поощряли
меня в моем желании стать экономистом.
Теперь я знаю, что буду делать после окончания
института. Я не делала слепой выбор. Это
не была внезапная вспышка также.
Я выбрала карьеру в экономике, а именно
финансы и кредит. Экономика — это наука
выбор, который основан на фактах нашей
ежедневной жизни. Экономисты изучают
нашу ежедневную жизнь и систему, которая
воздействует на неё. Они пробуют описать
события экономики, в которой мы живём,
и объяснять, как работает система. Наука
экономика связана со всеми нашими материальными
нуждами и потребностями.
Я приходила
к этому решению постепенно. Именно
родители пробудили мой интерес к этой области.
Мама с папой предприниматели и имеют
свой собственный бизнес, и я часто видела,
как они работали дома.
Чтобы стать хорошим специалистом
в экономических вопросах и бизнесе,
нужно знать много наук, таких
как экономика предприятий, финансы
и кредиты, статистика, история экономических
учений и философия, математика.
Для специалиста по вопросам
бизнеса очень важно быть квалифицированным
пользователем компьютера и говорить,
по крайней мере, на одном иностранном
языке. Лучше, если это будет английский,
поскольку это самый популярный язык международного
делового общения.
Вы будете в состоянии
следить за развитием бизнеса
в мире, слушая радио и телевизионные
новости, читая газеты или журналы,
или контактировать с вашими деловыми
партнерами за рубежом.
Я пытаюсь учиться настолько
хорошо, насколько позволяют способности,
чтобы достичь цели своей жизни и оправдать
надежды моих родителей. Я также надеюсь,
что я никогда не буду жалеть о своем выборе
и впоследствии получу хорошо оплачиваемую
и интересную работу.
Также я думаю о
работе в мире банковского дела. Существует удивительно
широкий диапазон для выбора — например,
я могу собирать деньги на благотворительную
деятельность или продавать известные
картины, или писать об экономике как финансовый
журналист, или управлять своей собственной
компанией, или…
Сборщик денег благотворительного
фонда. В наши дни существуют тысячи
различных благотворительных фондов,
например: «для детей», «исследования
рака», «инвалиды», «третий мир», «исследования
СПИД». Все они проводят важную работу
и им всем нужно собирать деньги.
Именно поэтому
они нанимают на работу сборщиков
денег, на благотворительность. В чем
заключается эта работа? Она очень
разнообразна, но, в основном, сборщики
денег на благотворительность организуют
специальные мероприятия, такие
как концерты и забавы, просят деньги у
правительства, пытаются получить поддержку
от местных компаний и организаций.
Большинство основных
благотворительных организаций
имеет отделения сбора средств,
которые нанимают группы работников. Некоторые из этих людей
выполняют офисную работу, другие организуют
рекламу, посещают компании или организовывают
специальные мероприятия. Звучит интересно?
Финансовый
магнат. Богатый и могущественный
человек в бизнесе или промышленности.
Если Вы — независимый, творческий тип,
почему бы не начать свой собственный
бизнес? Многие люди именно так в наши
дни и поступают. Конечно, некоторые не
достигают успеха, но многие — успешны,
и если Вы преуспеваете, преимущества
быть собственным боссом могут быть огромными.
Чтобы стать магнатом в бизнесе, Вам нужно
иметь оригинальную идею; быть практичным,
надёжным и хорошо организованным; понимать
деловой мир; управлять своими финансами.
Кроме этого, весь вопрос заключается
в напряжённой работе и удаче, но это —
ключ к успеху в любой работе.
Журналист финансовых
новостей. Журналисты финансовых новостей
работают в трёх основных областях
— газеты, радио и телевидение.
Их работа — понять то, что происходит
в финансовом мире, и объяснить
это как можно быстрее и
точнее. Экономические журналисты не
только сообщают о сегодняшних новостях.
Им нужно также уметь предсказывать будущие
события. Повысятся или упадут процентные
ставки? Возрастут или упадут акции фондового
рынка? И что касается торговли… будет
ли экспорт увеличиваться или уменьшиться?
Чтобы стать
журналистом финансовых новостей, сначала
Вы учитесь как обычный журналист.
Затем Вы специализируетесь в
финансах и экономике. А после
этого? Если Вы удачливы, то вы получите
работу в средствах информации. Одно
предупреждение: все же финансовая журналистика
— очень конкурентная карьера. В Британии,
например, имеется в наличии только 2000
рабочих мест.
Аукционист. Два
из наиболее известных зданий, где
происходят мировые аукционы, —
это Кристи и Сотби. Аукционист, который
работает там регулярно, продаёт
известные картины стоимостью в миллионы
фунтов. Но неправильно было бы думать,
что аукционисты только продают картины
Рембрандта и Ван Гога. Это гораздо более
разнообразная карьера, чем только это.
Например, некоторые аукционисты продают
домашних животных. Другие продают дома,
старинную мебель или даже «памятные вещи»
звёзд рок-н-ролла (например: гитары, автомобили,
одежду и т. д., которые принадлежали звёздам).
А что же требуется, чтобы быть хорошим
аукционистом? Абсолютно необходимы три
качества — спокойствие, выдержанность,
живой, гибкий ум и (хотя и последнее, но
не менее важное качество) громкий голос.
Дилер. Дилеры работают
в компаниях, которые покупают и
продают иностранную валюту, товары,
такие как нефть или сталь.
Они работают в больших, шумных комнатах,
называемых дилерскими комнатами и делают
большую часть своего бизнеса по телефону
и на экранах компьютера. Большинству
из них до 35 лет. Большинство из них также
получает очень высокую зарплату, потому
что их работа — это огромное напряжение
и ответственность. Вам не нужен диплом,
чтобы быть дилером. То, что Вам нужно,
— так это талант, энергия, уверенность
и честолюбие.
Я считаю, что эта специальность
очень перспективная, престижная и
после того как я окончу институт, я найду себе хорошую,
высокооплачиваемую работу по душе.
Муниципальное Общеобразовательное Учреждение
«Средняя общеобразовательная школа №12 г. Магнитогорска»
Работа на городской конкурс для учащихся
«Основы финансовой грамотности»
ЭССЕ на тему: «Значение финансовой грамотности для современного человека».
Выполнила: Анастасия Чичерова
ученица 8 «б» класса
Руководитель: Гусева Анна Владимировна
учитель истории и обществознания
(высшая категория)
г. Магнитогорск
2012-2013 уч. Год
За всю жизнь через руки человека проходит огромный поток денег, который необходимо контролировать, чтобы быть благополучным во всех отношениях. Важнейшим фактором благополучия и успеха в жизни является финансовая грамотность.
Финансовая грамотность может быть определена так – способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.
Финансы, на мой взгляд, – это сложная сфера, которая включает в себя умение принимать решения о тратах и сбережениях, выбирать соответствующие финансовые инструменты для приумножения собственных средств, планировать бюджет, накапливать средства на будущие цели, например, получение образования или обеспечение жизни в старости.
Изучив данные о личной финансовой грамотности населения России в сети Интернет, проведенное в 2011 г. я могу сделать вывод, что только 48 % учащихся выпускных классов российских школ могут правильно ответить на вопросы, оценивающие уровень финансовой грамотности.
Результаты опросов в 2010 году показали, что 57% взрослого населения России не имеет общего представления о финансовых инструментах, а 42% российских родителей никогда не обсуждают финансовые вопросы со своими детьми.
Такие показатели можно определить как низкие. Чтобы в полной мере участвовать в мировой экономике, люди должны иметь доступ к финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться.
Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Человек, который не разбирается в этих вопросах, не сможет понять, какие финансово-экономические возможности являются лучшим выбором лично для него. Поэтому считаю, что финансовой грамотности необходимо обучать с детства. Но не все родители могут помочь своим детям в данном вопросе, так как сами не всегда обладают достаточным уровнем знаний и навыков в сфере управления финансами.
Отдельные уроки обществознания по разделу «Экономика», конечно же, не могут раскрыть особенностей финансовой сферы так глубоко, как это необходимо современному человеку.
Думаю, что в школах нужно вводить больше практических занятий с привлечением партнеров, представляющих государство и бизнес, банковские и финансовые организации, которые на собственном опыте могли бы рассказать об особенностях финансовой системы и собственного финансового успеха.
Хотелось бы, чтобы подобные занятия были введены в школах с 1-2 класса. И были направлены на развитие полезных навыков обращения с деньгами в следующих направлениях: поступления, расходы, сбережения и приумножение. В результате занятий очень хотелось бы усвоить для себя связь между деньгами и источниками доходов, что дает возможность в дальнейшем сформировать представление о возможностях профессионального выбора, включая предпринимательскую деятельность. Мне кажется, что чем раньше дети узнают о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем раньше могут быть сформированы полезные финансовые привычки.
Для освоения финансовой грамотности нужно время. Формирование полезных привычек, в сфере финансов начиная с раннего возраста, поможет избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности в зрелом возрасте.
Экономическое образование – это ключ к процветанию. Уверена, что знания в финансовой сфере, приобретенные на этапе формирования личности, открывают отличные перспективы, помогая молодым людям стать более целеустремленными и ответственными взрослыми, которые могут внести важный вклад в организацию, где работают или открыть свое дело и успешно вести бизнес, способствуя процветанию собственного государства и мировой экономики в целом.
Когда в 9 классе встал вопрос учиться до 11 или пойти уже обучаться на профессию я твердо сказала, ухожу после 9. И тут вопросы, и предложения посыпались от родителей: «А на кого?», «Может на бухгалтера», «Или ты хочешь стать каким-нибудь кассиром?», « А может быть на предпринимательскую деятельность?». На все вопросы и предложения я не давала ответа, но в скором времени мне надоели все эти допросы и сказала: «Дайте мне два дня на обдумывание, и я дам ответ». Но говоря эти слова, ответ уже был в голове. В течение двух дней я еще хорошенько все обдумала и решила точно. «Я хочу учиться на банкира!» – с такими словами я пришла к родителям, они были согласны. Поступив и отучившись в колледже 1,5 года я ни разу не пожалела о своем решении. Когда на практических занятиях мы заполняем какие-то проводки, я это делаю с удовольствием.
Недавно сестра меня пригласила к себе на работу в банк, чтобы я посмотрела, как там все работает. И вот свершилось чудо. Я, сижу в кресле, считаю деньги, общаюсь с людьми на интересные мне темы, принимаю платежи и перечисляю их разным организациям. Как же все это было интересно. Для меня это, казалось грандиозным!
После окончания учебы я планирую работать в банке кредитным менеджером. Почему именно такой выбор? Поскольку любой банк зарабатывает свои основные доходы именно за счет кредитования, специалисты такого звена всегда востребованы. Если можно так выразиться, это основные кормильцы банка. Ведь именно они обеспечивают получение той самой прибыли, которая впоследствии идет на выплату заработной платы всего персонала. Но любой кредит нужно не просто выдать первому желающему. Важно сделать это максимально эффективно, чтобы в будущем этот потенциальный доход не «вывалился» в просроченные долги и не нарушил стабильную работу банка. Именно поэтому к кредитным специалистам предъявляются высокие требования в любом банке. Первоначально кредитный менеджер- это консультант, который должен уметь максимально развернуто проинформировать потенциального заемщика об имеющихся в банке кредитных программах и посоветовать тот вариант, который удовлетворит все требования клиента. Так же я хочу решать проблемы людей, в финансовом плане, помогать реализовывать их мечты и стремления. Используя свои знания подбирать и предлагать им наиболее выгодные финансовые продукты, общаться с ними и решать вместе проблемы банковского бизнеса, да еще и зарабатывать на этом деньги. Что может быть еще лучше?!
Реферат
Кредит.Сущность и роль. Кредитная система России
Санкт – Петербург
2010
Определение кредита
В дореволюционной России под кредитом понимали отношение, возникающее из сделки, назыв. кредитной, по которой одна сторона передает другой в собственность какие-либо заменимые ценности (обыкнов. деньги) с обязательством возвратить их через некоторое время с добавочным вознаграждением кредитора (проценты, рост). (Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона, ред. И. Е. Андриевский, К. К. Арсеньев, Ф. Ф. Петрушевский, 1890—1907)
В Советском Союзе кредит рассматривался, как экономические отношения между различными лицами, социальными группами и государствами, возникающие при передаче стоимости во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. (Большая советская энциклопедия, 3-е издание, 1969-1978 гг.)
Современное определение кредита. Кредит — заем в денежной или товарной форме, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование займом. (Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь, 2007)
1. С.Ю. Витте о государственном кредите. 1912 год
В своей лекции «о государственном кредите» С.Ю.Витте подчеркивал, что государственный кредит с внешней стороны имеет много общего с частным кредитом, ибо и в государственном кредите устанавливаются известные обязательственные отношения между государством как должником и отдельными лицами как кредиторами. Однако государственный кредит имеет и некоторые характерные особенности, которыми он существенно отличается от кредита частного. Существование государства не только более прочно и обеспечено, чем каких бы то ни было физических и даже юридических лиц, но по идее считается вечным.
Далее он рассматривал различные виды кредита. «Краткосрочный кассовый кредит может проявляться в двух формах: в виде обыкновенного коммерческого кредита и в виде текучего государственного долга. Коммерческий кредит государства выражается в пользовании теми же обыкновенными кредитными операциями, какими пользуются и частные хозяйства; сюда относится вексельный, депозитный и банковый кредит».
Витте различал два основных вида долгосрочного кредита — беспроцентный и процентный кредит. После рассматриваются основные на тот момент процентные долгосрочные займы, заключаемые или внутри государства — так называемые внутренние займы, или за границей — так называемые внешние займы. Далее речь идет о, собственно, погашении займов.
Витте считал, что если бы правительство продолжало платить более высокий процент, когда есть возможность понизить его, оно поступало бы несправедливо по отношению ко всему населению страны, с которого собираются излишние средства для оплаты процентами государственного долга.
Подводя итог данной его работе можно сделать вывод, что его лекции соответствовали всем современным (на тот момент) теориям и идеям западной экономической мысли. Так и кредитно-денежная политика времен Витте полностью соответствовала капиталистическим западным тенденциям.
2. Мариам Семеновна Атлас: Роль кредита в социалистическом воспроизводстве на современном этапе. 1967 год
Мариам Семеновна Атлас в своей статье раскрывает роль кредита в Советском Союзе. «В процессе кругооборота фондов у предприятий и организаций возникает неравномерная потребность в денежных средствах. В одних случаях предприятие (организация) имеет излишек денежных средств, а в других, наоборот, испытывает их недостаток».
Далее представляется краткий обзор её идей.
Временно свободные денежные средства образуются у предприятия в результате того, что денежная выручка, поступившая от реализации продукции, расходуется не не сразу. Значительные суммы денежных средств временно высвобождаются в процессе исполнения -государственного бюджета. Определенные денежные резервы создаются органами государственного социального страхования и Госстраха. Большие суммы денежных сбережений населения помещаются в виде вкладов в сберегательные кассы. Госбанк аккумулирует у себя все временно свободные в народном хозяйстве денежные средства и за счет этого выдает кредит тем предприятиям (организациям), у которых возникает временная потребность в средствах.
Кредитная форма привлечения и использования средств основывается на принципе возвратности. Полученные от Госбанка ссуды должны возвращаться заемщиком в определенный срок.
Кредит при социализме представляет собой экономические отношения, связанные с мобилизацией и планомерным использованием в народном хозяйстве временно свободных денежных средств на условиях возвратности,
Плановое перераспределение при помощи кредита временно свободных денежных средств между предприятиями (организациями) и отраслями народного хозяйства способствует более рациональному использованию средств и росту социалистического производства.
Банк выдает кредит краткосрочный и долгосрочный. Краткосрочный кредит выдается преимущественно на формирование оборотных средств предприятия (организации) на срок до одного года. Краткосрочные кредиты Госбанка занимают большой удельный вес в составе оборотных средств организаций потребительской кооперации. Долгосрочный кредит предоставляется на длительный срок (более одного года) и используется на капитальные вложения. Отдельные виды капитальных затрат (затраты на внедрение новой техники, реконструкцию предприятий и др.) производятся как за счет долгосрочного, так и краткосрочного кредита.
В условиях хозяйственной реформы, проводимой в СССР в те годы в соответствии с решениями сентябрьского (1965 г.) Пленума ЦК КПСС, расширилась сфера применения банковского кредита, резко возросли размеры кредитных вложений в народное хозяйство, повысилась роль кредита в стимулировании улучшения хозяйственной деятельности.
Атлас выделяла отличительную особенность государственного кредита: заемщиком выступало государство, привлекающее средства населения на условиях возврата. Государственный кредит может быть в виде государственных займов, распространяемых среди населения, а также вкладов в сберегательные кассы.
В целом, кредит в Советском Союзе использовался государством для контроля за выполнением плановых заданий, соблюдением финансовой дисциплины, для выявления и мобилизации внутрихозяйственных резервов.
3. Вера Татаренко: Современное состояние рынка кредитных ресурсов
В данной статье Татаренко дает обзор рынка кредитных ресурсов на 2006 год. «Важнейшей задачей рынка кредитных ресурсов является обеспечение потребности экономики в заёмных средствах, особенно долгосрочных. Согласно одной из оценок, в настоящее время потребности промышленности удовлетворены лишь на 45%, инноваций – на 16%, строительства – на 42%, автотранспорта — на 9%, торговли – на 31%, банков на 34% (1), малого бизнеса – на 25% (потребность последнего в кредитах составляет до 30 млрд. долл.)»
При упоминании о рынке кредитных ресурсов неизбежно появляются такие понятия, как «кредитный рынок» и «рынок ссудных капиталов», которые зачастую заменяют и подменяют друг друга. Татаренко считает, что это не совсем оправдано, и далее излагает причины такой точки зрения. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определённый % при условии возвратности. Формой движения ссудного капитала является кредит. Это общепринятая интерпретация ссудного капитала, на наш взгляд, противоречит ГК РФ, где ссуда определяется как передача ссудодателем вещи в безвозмездное временное пользование ссудополучателю. При этом ссудополучатель обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии с учётом нормативного износа или в состоянии, обусловленном договором. Как мы видим, экономическое и юридическое толкование ссудного капитала несколько разнятся. Нам же необходимо понять, что есть рынок ссудного капитала, с экономической точки зрения.
Татаренко дает свое определение кредитному рынку. Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платёжные средства.
Поднимается проблема дефицита кредитных ресурсов. Как считает автор, решить проблему можно следующими способами. Повышение уровня монетизации; развитие банковского сектора, способного эффективно трансформировать поступившие денежные средства в кредитные ресурсы; повышение капитализации банков, упрощение процедуры инвестирования в капитал банков, расширение ресурсной базы за счёт внедрения системы страхования вкладов, развитие системы рефинансирования, создание условий для снижения себестоимости банковских услуг.
Статистика
1.
2. Выдача долгосрочных ссуд Сельхозбанком колхозам и населению (млн. рублей)
1940 1941 1942 1943 1944 1945 Всего за 1941-1945 Выдано кредитов за год, всего 1221 703 152 223 699 1151 2928 в том числе: колхозам 873 515 116 117 271 345 1364 населению 348 188 36 108 428 806 1564 Источник: Госкомстат СССР Народное хозяйство СССР в Великой Отечественной Войне 1941-1945 гг
3. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций по данным Банка России (www.gks.ru) (на начало года)
2005 2006 2007 2008 2009 Объем прибыли (+) / убытков (-), полученных действующими кредитными организациями, млн.руб. 177943 262097 371548 507975 409186 Объем прибыли по прибыльным кредитным организациям, млн.руб. 178494 269953 372382 508882 Удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль, в общем количестве действующих кредитных организаций, процентов 98,3 98,9 98,5 99,0 94,9 Объем убытков (-) по убыточным кредитных организаций, млн.руб. 551 7855 834 907 37750 Удельный вес кредитных организаций, имевших убыток, в общем количестве действующих кредитных организаций, процентов 1,7 1,1 1,5 1,0 5,1
Список литературы
1. Атлас, М. С. Роль кредита в социалистическом воспроизводстве на современном этапе: сборник научных трудов // Совершенствование планирования и управления народным хозяйством: К девяностолетию академика Станислава Густавовича Струмилина: [Сборник статей]. — 1967. — С. 176-193
2. Большая советская энциклопедия [Эл. источник].- 3-е издание,- 1969-1978 гг.- 30т.-Доступ:http://bse.sci-lib.com/
3. Витте С.Ю. Государственный Кредит. Государственное хозяйство / Конспект лекций о народном и государственном хозяйстве / 2-е изд. — СПб., 1912. – с 356-382
4. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. [Эл. ресурс] — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М,2007. — 495 с.
5. Татаренко В. Современное состояние рынка кредитных ресурсов / интернет Журнал Паритет.-Альянс, 2006, №1.- [режим доступа]: kmu.awardspace.com/?vpath=/paritet/20061/06
6. Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона [Эл. ресурс] / ред. И. Е. Андриевский, К. К. Арсеньев, Ф. Ф. Петрушевский.-Петербург: издательское общество Ф. А. Брокгауз — И. А. Ефрон, 1890—1907, 86т
Ф-1203 Синицыной Екатерины
Почему я буду брать кредит?!
У многих людей, вступивших в кредит, жизнь изменилась с одной стороны в худшую, а с другой стороны в лучшую сторону. В данном эссе я хочу рассмотреть лучшую или положительную сторону кредита. Так как я считаю, что он необходим в нашем повседневном быту. Никто не станет отрицать, что кредиты с каждым днем приобретают все большую популярность. А ведь еще совеем недавно люди не могли представить себе, что можно покупать вещи и технику, дома, отдыхать и учить, открывать свое дело при этом, не откладывая на это долгие годы, а прямо сейчас, оформив кредит в банке, чтобы затем несколько лет выплачивать кредит, не сильно ущемляя себя в повседневной жизни. Сегодня мы не представляем себе жизнь без кредита. Однако есть одно “но”. Современные банковские системы устроены так, что клиенту, не обладающему экономическими и юридическими знаниями, подчас достаточно сложно разобраться в огромном количестве предложений, займов и акций, которые считает нужным предложить своему клиенту любой уважающий себя банк. Сложнее всего здесь разобраться с настоящими условиями, на которых осуществляется кредитование. На первый взгляд, все может выглядеть вполне благопристойно, однако при подписании договора клиент может не обнаружить большое количество скрытых платежей, комиссионных и штрафов, которые в дальнейшем ему придется оплачивать.
И так начнем с первого плюса – это получение денег в тот момент, когда они нам необходимы. Не надо ждать премии или зарплаты, которая лишь через месяц, или, что еще хуже, ждать несколько лет, чтобы накопить необходимую сумму, а потом с ужасом обнаружить, что суммы теперь не хватает, потому что существует инфляция.
Следующий плюс кредита заключается в том, что личный бюджет при кредите не сильно страдает, так как намного проще отдавать несколько месяцев маленькие суммы, нежели в один миг расстаться с кучей денег. Приобретая кредитные обязательства, человек вырабатывает в себе самодисциплину, стараясь не забывать о времени внесения платежа по кредиту. А еще не так давно было выяснено, что человек, оформивший кредит, старается зарабатывать еще больше, таким образом, происходит стимуляция работоспособности.
В последние годы заметно выросла потребность в таком сегменте банковских услуг, как ипотечное кредитование. Поскольку улучшение жилищных условий и приобретение жилья – одна из основных потребностей граждане Казахстана, независимо от того, к какой имущественной группе они принадлежат. Люди не хотят в течение длительного времени, порой десятилетиями копить бюджет, а стремятся приобрести новое жилье пусть даже в кредит, но сегодня. Приведу пример, я подсчитала, сколько мне придется копить на собственную однокомнатную квартиру на рынке жилья в Алматы. Если моя квартира будет стоить 80 тыс. долларов = 14800000 тенге, т при зарплате в две тысячи долларов собирать придется семь лет. Если я буду ежемесячно откладывать по мере возможности, около 100 долларов в месяц, на это уйдет 67 лет. В этом случае собственная квартира у меня появится к 89 годам. И таких нуждающихся в жилье, но не имеющих на это денег, в стране миллионы. Как молодые казахстанцы, не имеющие первоначального капитала, могут проще приобрести жилье?
Сегодня получить жилье под ипотеку можно тремя способами – взять кредит в банке, обратиться в «Казахстанскую ипотечную компанию» (КИК) или «Жилстройсбербанк». Ипотеку без первоначального взноса предлагают 12 банков. Сумма займа зависит от стоимости приобретаемой недвижимости. Самая популярная верхняя планка по размеру ипотечного займа – 80% от выбранной стоимости приобретаемой недвижимости. Диапазон максимальной суммы колеблется от 25 до 250 млн. тенге.
Срок ипотечного кредита – один из главных факторов для заемщика, не имеющего накоплений. На казахстанском рынке большинство банков предлагают ипотеку на 20 лет. Самая долгосрочная ипотека у «Народного банка» и ДБ «Сбербанка России» – 30 лет. Самую крупную сумму на ипотеку дает индийский банк PNB – 250 млн. тенге сроком до 25 лет, но только для жителей Астаны и Алматы. На ипотеку могут рассчитывать физические лица, работающие по трудовому договору и получающие заработную плату. Также получить ипотеку могут индивидуальные предприниматели, учредители компаний. Требования к возрасту заемщика от 21 года, последний платеж по займу должен быть осуществлен до достижения заемщиком пенсионного возраста.Ставки вознаграждения в банках особенно не отличаются. Например, в «АТФБанке» номинальная ставка по ипотеке в тенге варьируется от 11% до 14,5%. Эффективная от 15,2% до 16%. Максимальный срок, на который можно взять ипотечный кредит в этом банке в тенге составляет 15 лет. Ипотечный кредит в долларах банк готов предоставить на более длительный срок – на 20 лет. Конечно не всё так гладко есть, и риски. Самый распространенный — потерять квартиру, находящуюся в качестве дополнительного залога. Вывести из банковского залога жилье можно только в том случае, если сумма оплаченного долга покрывает сумму, которая указана в банковском договоре о первоначальном взносе. Кроме этого, на заемщика ложатся разовые затраты на оформление кредита: 1-2% от суммы займа и страховка. При таких, мягко говоря, нелояльных условиях казахстанская ипотека, все-таки для большинства остается многим недосягаемой. По мнению почти 42% казахстанцев, заемщиков отпугивают высокие проценты по ипотеке. В той же Европе и США ипотечные ставки не превышают 5-6%. В Казахстане они выше, как минимум в 3 раза и составляют 12-18%. Сами банкиры объясняют это тем, что им приходится брать дорогие займы в пределах 8-10%. К этому нужно добавить собственную маржу и риск невозврата кредита заемщиком, который в Казахстане в разы больше, нежели на Западе и составляет треть. А еще следует помнить об инфляции. Давит на ипотеку и цена недвижимости в Казахстане, которая постоянно растет.
Еще хочу зацепить одну сторону кредита, она гласит так “ Хочешь начать свое дело — не бойся брать кредит”. Важнейшая задача начинающего бизнесмена поиск финансовых ресурсов.
Недавно меня зацепили слова предпринимателя Ричард Брэнсон в книге ”К чёрту всё! Берегись и делай!”, хочу поделиться с вами, “Смерть случается со ста людьми из ста, не с девяносто девятью, а со ста людьми. Стоит ли из-за неё переживать, если придёт момент, когда она ко мне постучится и скажет: «Ну что ж, пора! » Я думаю, страшнее всего — это когда она ко мне постучится, а я, оглянувшись на свою жизнь, буду очень сильно сожалеть, что у меня была возможность, а я не рискнул.”
Главная > Эссе почему я возьму кредит
ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
СРЕДЕНЕЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАНИЕ
ВОЛЖСКИЙ МАШИНОСТРОИТЕЛЬНЫЙ ТЕХНИКУМ
г. ВОЛЖСКИЙ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ
(ГБОУ СПО «ВМТ»)
Ул. Машиностроителей 15, г. Волжский, Волгоградская область
404121 (8443) 38-34-81
Работу в номинации «проза»
на тему
«На что бы я взял кредит в банке»
выполнил Бахарев Кирилл Алексеевич,
студент группы №26 (повар, кондитер).
2017
На что бы я взял кредит в банке.
Меня зовут Кирилл. Недавно, гуляя с друзьями, я увидел рекламный щит, на котором предлагалось взять кредит в банке под тринадцать процентов. И мы с друзьями, как само собой разумеющееся, начали обсуждать эту тему. Но разговор об этом длился недолго и плавно переключился на другие более интересные проблемы. Но почему-то мне этот вопрос не давал покоя. Я очень долго размышлял над этой информацией, и даже, когда случалось отвлечься, я все равно возвращался к ней.
С родителями на эту тему я поговорить не рискнул, чтобы их не пугать, а то, еще чего доброго, решат, что я решил взять кредит. Потом ведь не докажешь, что просто хотел узнать их мнение по поводу этого вопроса.
На данный момент мне восемнадцать лет, живу я с родителями, и до этого времени никогда не задумывался над вопросом по поводу кредита. Я даже не знаю, брали ли мои родители кредит? Если и брали, то по какой причине? На какие нужды? И на что бы мог взять кредит я? Вот поэтому я и решил написать сочинение именно про это.
А по какой же причине люди берут заем в банке? Это вопрос простой. Заработная плата основной массы жителей нашей огромной страны очень маленькая. Хорошо, если хватает одновременно на еду, одежду и оплату коммунальных услуг. Иногда и этого у некоторых нет. А вот купить необходимую мебель, холодильник, телевизор могут не все. А ведь так хочется жить не хуже других. Да и холодильник, я вам скажу, не роскошь, а необходимость. Особенно, если в семье есть маленькие дети. И идут люди в банки брать кредит на необходимую, но крупную вещь. Ведь на нее не каждый может накопить.
Но дело в том, что взять кредит может каждый, а вот выплатить его – большая проблема. Ведь банк начисляет и проценты, и страховку (вдруг клиент не сможет погасить кредит). Я слышал где-то, что сейчас страховые выплаты не обязательны, но не все об этом знают. И люди платят дополнительно сами не знают за что.
Если человек берет кредит, он обязан подумать о том, как будет его отдавать. Проценты за просроченный платеж растут как грибы после дождя, сумма набегает немалая. Стоит только пропустить очередную выплату, можно запросто лишиться всего: и жилья, и семьи, и, что еще страшнее, жизни. Ведь этот вариант тоже не исключение. Средства массовой информации очень часто рассказывают страшные истории о людях, которые не смогли отдать деньги вовремя. Одни погибают на улице от голода и холода, так как лишились жилья, других просто убивают из-за непомерно огромного долга.
А еще с работой у нас в стране проблемы, нет уверенности, что тебя не сократят или не уволят. Это тоже надо учитывать. Еще очень много людей работают на частников без договора, а это вообще бомба замедленного действия. Здесь просто не знаешь, чего ожидать можно. От необоснованной невыплаты заработной платы, до увольнения безо всяких объяснений.
Как ни странно, но люди все же рискуют своим спокойствием и идут в банк за кредитом. Да это и понятно, нужно же как-то обустраиваться.
Так вот я думаю, даже если вы все взвесили и обдумали, необходимо внимательно изучить информацию о банке. Не стоит брать деньги в первой попавшейся конторе с яркой вывеской и красивыми обещаниями. Ведь не исключено, что можно попасть в руки мошенников.
Возьмет человек в таком месте пятьдесят тысяч, а отдавать придется не семьдесят-восемьдесят, как в обычном государственном банке, а сто пятьдесят или двести, так как процент начисляется каждый день. И все, попал клиент в долговую яму, из которой без больших потерь не выбраться. Хорошо, если вообще выберется, а то многие так и остаются на дне этой ямы. Еще М. Горький писал по этому поводу. Помните его произведение «На дне»? Пусть время другое, люди другие, но причина-то одна – долги, неумение обращаться с деньгами. Скатиться на дно – пара секунд, поставил подпись, не подумав, и все, а вот выбраться оттуда необходимо много лет. А жизнь проходит, и не хотелось бы ее прожить, будучи вечно кому-то обязанным.
Поэтому нужно взвесить все за и против, обязательно посоветоваться с тем, кто хорошо разбирается в этом вопросе ( лучше всего с юристом), выбрать банк, желательно государственный и отправиться за своей мечтой со спокойным сердцем.
На что бы я взял кредит? Даже не знаю. Конечно, если мыслить шире, то есть у меня мечта. Мне уже исполнилось восемнадцать лет, а живу я с родителями. И, конечно же, хочу собственное жилье. Я знаю, что надо выучиться, найти работу, а уж потом брать кредит на не очень дорогую, но хорошую и удобную квартиру. И постепенно стать самостоятельным и независимым.
Сейчас можно взять ипотечный кредит. Для этого надо быть официально устроенным на работу. Это хорошо с одной стороны. Официальная работа дает какие-то гарантии на рынке труда, да и опыт нарабатывается, и пенсия все же начисляется. Но заработная плата низкая и без опыта работы устроиться очень трудно. С другой стороны, частник платит больше и берет без опыта работы. Но здесь свои подводные камни. Ведь он может и не заплатить за проделанную работу. И ипотечный кредит в таком случае не дают.
Но пока это все «мысли вслух». У меня еще есть время. В нашей стране кредиты начинают давать с двадцати одного года. И я считаю это правильным моментом. К этому возрасту уже складываются свои приоритеты, мыслить начинаешь по-другому. Не все, конечно, сложится, как хочешь, и получится все не сразу. Но если поставить цель и постепенно идти к ней, то все будет в порядке. Конечно, на этом пути будут и горести, и проблемы, и шишек набьешь много, но самое главное – не отступать. Ведь этим самым и нарабатывается житейский опыт. А еще, как говорят мои родители, чем труднее дорога к цели, тем ценнее результат. Посмотрите, те ребята, которым все достается просто так, не ценят того, что имеют. Мне по этому поводу нравится японская пословица: «дети богатых родителей в старости будут просить милостыню». Емко сказано, согласитесь!
Но если быть предельно честным, то я очень боюсь связываться с кредитом, а после этого сочинения тем более. Я так мыслю, если мне действительно когда-нибудь все же придется взять кредит, то это произойдет только в случае самой крайней необходимости и только по одной причине, чтобы моя семья жила в достойных условиях и ни в чем не нуждалась.
На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в частности, опыт царской России.
Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы, либо какой-либо другой, существовавшей до 1917 года. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня.
В этой работе также уделяется особое внимание самому понятию кредитной системы и её элементам. Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах на различных этапах развития, чему уделяется особое внимание в этой работе. Влияние кредитной системы на экономическую жизнь общества отражено через призму её составляющих (кредит, должник, долг и т.д.). Нужно отметить, что понятие кредитной системы является всеохватывающим, и это, к сожалению, приводит к изучению её ни как единого целого, а лишь в качестве отдельных её элементов. В связи с этим из внимания выпадает та самая их взаимосвязь, которая определяет направление развития кредитной системы.
КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА.
НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА.
Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного производства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена, потребления.
За счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств предприятий; осуществляются расчеты между товаропроизводителями, портфельные и реальные инвестиции, оплата рабочей силы, увеличение объема денежной массы, участвующей в денежном обороте (в том числе и в функциях средств платежа и обращения); ускоряются процессы реального накопления, производственного и личного потребления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий.
Кредит в переводе с латинского ( kreditum ) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг, ссуда». Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях возвратности и платности.
Кредитные отношения как отношения кредитора и должника являются формой бытия кредита. Вне этого специфического отношения кредит возникнуть и существовать не может. При этом следует учитывать указания К. Маркса, что данное отношение «…хотя и составляет естественную основу кредитной системы, но вполне может развиваться и до существования последней».
Кредитное отношение предполагает субъектов (кредитор и заемщик), а также объект – ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме.
Кредитор – это субъект, предоставляющий ссуду, заемщик – субъект, получающий ее. После получения ссуды заемщик превращается в должника. В условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является одновременно должником кредитора-вкладчика и кредитором должника-заемщика.
В ходе исторического развития изменялся социально-классовый облик субъектов кредитных отношений. В средние века ими являлись купцы, торговцы, ремесленники, церковь, монастыри, государство, монархи, знать, феодалы. Использование кредита носило в основном непроизводительный характер. При этом кредиторы нередко становились жертвами своих могущественных должников (феодалов, монархов).
В эпоху капитализма субъектами кредитных отношений становятся промышленники, сельхозтоваропроизводители, торговцы, купцы, банки, кредитные кооперации, государство.
В СССР с 1930-го по 1988 г . в качестве основных заемщиков выступали государство, государственные сельскохозяйственные, торговые, промышленные, строительные и другие предприятия, а также коллективные хозяйства. Кредиторами являлись учреждение государственных банков и население – вкладчики Сбербанка.
В современных условиях многоукладной рыночной экономики РФ заемщиками являются государство, физические и юридические лица разных форм собственности и организационно-правовых форм ведения хозяйства. Они же могут выступать в роли кредитора-вкладчика банка, а предприятия – в качестве кредитора при коммерческом кредите.
Кредит тесно связан с отношениями собственности, положением собственников как хозяйствующих субъектов, состоянием и воспроизводством объекта собственности, процессами производственного и личного потребления. Отношения собственности обуславливают распределение объектов собственности (средств производства и предметов потребления) между множеством хозяйствующих субъектов и предопределяют строго ограниченный, фиксированный размер ресурсов каждого отдельного собственника. В этих условиях производственное и личное потребление ограничено рамками закрепленной за хозяйствующими субъектами собственника (ресурсов). Между тем для каждого хозяйствующего субъекта существуют объективно необходимый минимальный уровень потребления, без которого его существование, нормальное функционирование и развитие невозможно. Минимальный объем ресурсов, необходимых для такого потребления, называется необходимой потребностью. Ее уровень имеет исключительно подвижный, колеблющийся характер и зависит не только от кругооборота средств хозоргана, но и от других факторов (в том числе случайных), в то время как объему закрепленных за хозяйствующим субъектом ресурсов свойственна большая стабильность (их изменение осуществляется лишь в процессе воспроизводства объекта собственности).
Кругооборот средств, определяя уровень необходимой потребности хозяйствующего субъекта в оборотных средствах, периодичность их авансирования и высвобождения, является причиной необходимости кредита.
В процессе исторического развития изменялись характер передаваемого во времени пользование объекта, социально-классовый облик собственников (хозяйствующих объектов) – кредитора и должника, а также социально-классовый характер кредитных отношений. Однако коренные основные причины необходимости кредита оставались неизменными.
Таким образом, кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов – предприятий, государства, населения.
ФУНКЦИИ КРЕДИТА.
Под функцией кредита понимаются направленность и содержание действия кредита. Сущность и содержание кредита проявляются в его четырех основных функциях: перераспределительной, воспроизводственной, замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения и стимулирующей.
С помощью перераспределительной функции осуществляется передача временно свободных материалов и денежных ресурсов одних собственников во временное пользование на условиях возвратности и платности другим. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в двух формах – в денежной и товарной.
Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко:
получение заемщиком кредита обеспечивает его необходимым объемом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового;
в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).
Функция замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения состоит в следующем:
во-первых, действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде национальной валюты, – кредитор, а государство, отдавшее их за товары, – должник);
во-вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки, в свою очередь, замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками, безналичными расчетами предприятий в банке (если счет предприятия в банке, то предприятие – кредитор, а банк – его должник).
Стимулирующая функция. Кредит оказывает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро- и микроуровнях экономики, а также более экономному использованию ресурсов.
Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов по нему и подтверждения своей кредитоспособности.
На микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредит, могут выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора, предусматривающие улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков, что также является стимулирующим фактором.
На макроуровне государство, осуществляя кредитную экспансию, либо рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на деловую активность в стране и происходящие экономические процессы.
ЗАКОНЫ КРЕДИТА.
Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно используемых стоимостей.
Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости – это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.
К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном поступлении в оборот.
Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банковскому банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательской способности денежной единицы.
Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.
Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.
Министерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение высшего
профессионального образования
Санкт-Петербургский государственный
технологический университет растительных полимеров
Кафедра финансового учёта
Эссе на тему: «Кредит и кредитное планирование»
Санкт-Петербург 2011 год
Составление производственных и финансовых планов требует обязательного участия в кредитном планировании (КП). Кредитные планы согласуются с производственно-финансовыми планами предприятий и фирм. Кредитные планы связаны с планами производственного и социального развития как по линии формулирования ресурсов, так и в части направления кредитов. Целью КП является поддержание пропорций, заложенных в планах социально-экономического развития и содействия решению поставленных планов и задач. процесс кредитный планирование
Кредитный план – это стоимостной баланс, отражающий мобилизацию банками денежных ресурсов направляемых на удовлетворение потребности в заемных средствах государства, частных, смешанных предприятий и населения.
Кредитный план состоит из активной и пассивной частей. В пассивной части предусматривают кредитные ресурсы, а в активной их размещение.
Ресурсы
Направление ресурсов
1.собственные средства банков
1.краткосрочные кредитные вложения
2.средства государственного бюджета
2.долгосрочные кредитные вложения
3.средства предприятий и организаций
3.использование кредитных ресурсов
4.средства в расчетах
4.вложения в иностранные операции
5.средства профсоюзных, общественных и других организаций
5.вложения в расчеты по размерам в ценах на с/х продукцию
6.средства страховых компаний
6.кредиты под материальные ресурсы
7.вклады населения
7.направление средств в фонд регулирования кредитных ресурсов банковской системы
8.деньги в обращении
8.производственные активы
9.средства привлеченные по иностранным операциям
9.резерв НБУ
10.фонд долгосрочного кредитования
11.средства для кредитования материальных ресурсов
12.прочие пассивы
Справка о состоянии и использовании кредитных ресурсов
С учетом имеющихся ресурсов выданных кредитов банк планирует получение займов у других банков для расширения свой кредитной деятельности. Если банк имеет избыток ресурсов, он планирует выдачу кредитов другим банкам. В обыденных условиях коммерческие выдают кредиты в пределах собственных и мобильных средств с соблюдением требований кредитных отношений, указанных в кредитных договорах.
Планирование кредитной политики
Компания, расширяющая свой бизнес и развивающая новые направления деятельности, сталкивается с необходимостью дополнительного финансирования. Планирование привлечения заемных средств является важным этапом составления бюджета предприятия, осуществляющего инвестиционные проекты.
Рассчитывая кассовый бюджет на предстоящий период, учитываются денежные потоки от всех видов деятельности: инвестиционной, операционной и финансовой. Заемные средства считаются денежными притоками, затраты по возврату и обслуживанию этих средств – оттоками.
В прогнозе осуществляется как планирование привлечения кредитных ресурсов и расходования финансовых средств на погашение кредитов и выплату процентов, так и определение возможности предоставления займа и установления процентов заемщикам.
В бизнес-прогнозе отражается информация:
наличие и изменение величины задолженности по основным видам займов, кредитов;
сроки погашения основных видов займов, кредитов, других заемных обязательств;
суммы затрат по займам и кредитам включенных в операционные расходы и в стоимость инвестиционных активов;
величина ставки займов и кредитов.
Составляя прогноз движения кредитных ресурсов, необходимо учитывать основные кредитования, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику:
возвратность кредита;
срочность кредита – соблюдение сроков возврата;
обеспеченность кредита;
кредитоспособность заемщика – дифференциация кредитов;
платность кредита;
целевое назначение кредита.
Планирование расчетов по операциям и процентов по полученным займам и кредитам организация производится в соответствии с порядком, установленным в договоре займа или кредитном договоре, учитывая положения ПБУ 15/01 “Учет займов и кредитов и затрат по их обслуживанию”.
Краткосрочной задолженностью считается задолженность по полученным займам и кредитам, срок погашения которой согласно условиям договора не превышает 12 месяцев, и расчеты, по которым отражаются на 66 счете “Расчеты по краткосрочным кредитам и займам”. К долгосрочной задолженности относится задолженность по полученным кредитам и займам, срок погашения которой по условиям договора превышает 12 месяцев, учитываются соответствующим счете 67. В соответствии с 25 главой НК РФ расходы в виде процентов по долговым обязательствам включаются в состав внереализационных расходов с учетом особенностей, предусмотренных статьей 269, устанавливающей понятие долговые обязательства как кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от формы их оформления. К особенностям налогового учета относится предоставленное право выбора одного из двух возможных способов принятия процентов по заемным средствам для целей налогообложения – предельная величина процентов будет ограничиваться либо величиной исчисленного среднего процента, увеличенного на 20%, либо величиной ставки рефинансирования Центробанка РФ, увеличенной в 1,1 раза при оформлении долгового обязательства в рублях.
Выбор оптимального варианта привлечения средств, определение стратегии финансирования является одним из важных факторов успеха бизнеса. В мировой практике на развитие предприятия чаще всего привлекаются деньги из внешних источников:
банки – наиболее привычный и используемый механизм привлечения средств;
фондовый рынок – один из распространенных на сегодняшний момент в России способов привлечения средств – выпуск корпоративных облигаций, представляющих ценную бумагу, свидетельствующую о внесении ее владельцем денежных средств и подтверждающую обязанность эмитента возместить номинальную стоимость этой бумаги в предусмотренный срок с выплатой процента.
Для оценки способности организации выполнять свои долгосрочные обязательства применяются следующие показатели платежеспособности:
коэффициент финансовой устойчивости – отношение собственных средств предприятия к заемным средствам;
коэффициент платежеспособности – отношение заемных средств (общая сумма долгосрочной и краткосрочной задолженности) к собственным средствам;
коэффициент долгосрочного привлечения заемных средств – отношение долгосрочной задолженности к общему объему капитализированных средств (сумма собственных средств и долгосрочных займов);
коэффициент покрытия долгосрочных обязательств – отношение чистого прироста свободных средств (сумма чистой прибыли после уплаты налога, амортизации и чистого прироста собственных и заемных средств за вычетом осуществленных в отчетном периоде инвестиций) к величине платежей по долгосрочным обязательствам.
Расчеты по кредиту
Кредитные средства, необходимые для данного предприятия, составляют руб. Мы представляем схему, по которой предприятие планирует возврат кредитованных средств.
Кредитный вариант финансирования
Планирование кредита
Итак, руководитель решил реализовать новый проект с привлечением в качестве источников финансирования заемных средств. С этого момента начинается серия подсчетов: сначала расчеты ведутся «на коленке», затем в Excel, наиболее продвинутый (но и дорогой!) вариант – купить специальную программу по расчету эффективности новых проектов. Такая последовательность оправдана логически: ручные расчеты позволяют прочувствовать методологию, модифицировать ее под свои стандарты, «срастись» с формулами, которые помогут быстро оценивать предлагаемые финансовые условия сделок во время переговоров. Excel берет на себя бремя громоздких расчетов, с которыми вручную не справиться, а также способен мгновенно воспроизводить разные сценарные варианты. Покупка специализированной программы расчета эффективности новых проектов предполагает регулярные инвестиции, когда из множества вариантов вы выбираете наиболее выгодные.
Отметим, что следует рассчитывать на экономическую эффективность любой проект, а не только тот, который осуществляется на заемные средства. Однако риски проектов, осуществляемых на заемные средства, многократно выше. В качестве основного источника информации можно использовать Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов.
Итак, укрупненно расчеты сводятся к следующему:
рассчитать сам проект на экономическую эффективность, даже если руководитель намерен осуществить его несмотря ни на что. Особенно опасны проекты, связанные исключительно с надеждами на повышение рыночной цены создаваемого имущества. Подобного рода сделки имеют право на существование, но относиться к ним следуют как к спекулятивным – с соответствующей оценкой рисков. Для общего случая принимаем за основание, что проект носит инвестиционный характер и доходы будут получены за счет производственного использования активов;
спланировать деятельность организации до момента выхода проекта на самоокупаемость: сначала планируем деятельность без проекта, а затем накладываем два плана друг на друга и проверяем, осилим ли этот проект. Принимаем меры по ликвидации кассовых разрывов, если они образовались;
выяснить предварительные условия кредитования – возможность получить кредит на приемлемых для вас условиях. С какого рода ограничениями вы можете столкнуться? Во-первых, банки не кредитуют сделку на 100%: обычно участие банка составляет от 50 до 85%. Во-вторых, оцените ваши залоговые возможности, принимая во внимание, что кредит составляет, как правило, 50 – 70% от рыночной стоимости залога. При этом следует учесть, что рыночная цена залога определяется банком, что также может снизить ваши ожидания. В-третьих, вычислите максимально допустимую для вас ставку по кредиту исходя из параметров проекта и предварительно выясните, на каких условиях вас готов кредитовать банк.
Выбор кредитного продукта
В стремлении удовлетворить потребности реального бизнеса банки предлагают различные варианты кредитного продукта. Среди наиболее популярных – следующие:
1) срочный кредит с разовым зачислением денежных средств на расчетный счет – самый простой вид кредита. Используется для кредитования сделок, которые не нуждаются в особом подходе. Наиболее распространенными целями использования данного вида кредита являются расчеты с поставщиками, выплата заработной платы, налогов и т. д.;
2) кредитная линия – гибкий банковский продукт на финансирование распределенных во времени платежей. Кредитная линия предоставляет заемщику право на получение в определенный срок определенной суммы денежных средств. Максимальная сумма кредитной линии регулируется или общей суммой выбранных кредитов («лимит выдачи»), или суммой задолженности («лимит задолженности»).
С помощью «лимита выдачи» удобно кредитовать долгосрочные проекты. Например, вы финансируете строительство нового магазина. Сроки платежей за объект зависят от пройденных этапов строительства, что позволяет вам на момент заключения договора долевого строительства лишь ориентировочно определить даты оплат. Заключив договор кредитной линии, вы получите кредитные ресурсы точно в день перечисления денег застройщику, так как временной диапазон выборки кредита достаточно широк.
С помощью «лимита задолженности» удобно управлять растущим бизнесом. Два основных денежных потока: закупка товара и выручка – не всегда гармонизированы по срокам. Более того, наличие сезонных циклов приводит к всплескам выручки или, напротив, затишью в продажах. Логистика подразумевает создание повышенного складского запаса под пики продаж. Возможность взять или погасить кредит в удобный момент позволяет снизить издержки по обслуживанию долга.
Кроме того, наличие открытого неиспользованного лимита создает внебалансовый запас ликвидности, который положительно отражается на устойчивости организации;
3) овердрафт – кредитование банком расчетного счета клиента при недостатке или отсутствии на нем денежных средств путем оплаты платежных документов. Цель этого кредита – в покрытии так называемых «кассовых разрывов». Как правило, срок овердрафта короткий, например, соглашение на шесть месяцев, а выдача сроком на месяц. Размер овердрафта зависит от генерируемого организацией денежного потока. Не являясь кредитом с обеспечением в виде залога, овердрафт страхуется от риска непогашения в срок остатком денежных средств на расчетном счете. Отсюда и механизм расчета лимита овердрафта как производная от среднедневных остатков за определенный период. Самым привлекательным моментом данного вида кредита является автоматическое управление задолженностью. Овердрафт финансирует расходы точно в нужной сумме (вплоть до копейки), погашается первыми поступлениями на расчетный счет, при этом восстанавливая лимит кредитования.
Заемщика волнует не только способ предоставления кредита, но и цели, на которые он может быть использован. К стандартным целям кредитования мы привыкли, но кредиты в целях рефинансирования, безусловно, также заслуживают внимания. Действительно, когда проект, сделка планируются заранее, то, как правило, трудностей не возникает. Но бывает и наоборот. Проект уже в работе, платежи осуществлены, деньги «заморожены» надолго, а адекватных по срокам кредитов нет. В этом случае банки стараются пойти навстречу клиентам и расширить перечень кредитных услуг. Достаточно интересный вид заимствования – кредит на возмещение ранее произведенных затрат по финансированию проекта. Имея такую кредитную возможность, можно сознательно пойти на начало финансирования проекта своими силами, имея в виду, что в дальнейшем вы восстановите свою ликвидность заемными средствами.
Например, нередко договоры на долевое строительство согласовываются до последнего момента, сразу же после подписания следует первый платеж как гарантия серьезности намерений. В этом случае технически получить кредит невозможно, ведь на его оформление нужно время (до одного – двух месяцев при финансировании инвестиционных проектов). Если в качестве залога по кредиту выступает недвижимость, то сроки могут быть еще увеличены. При рефинансировании долгосрочного проекта целевого назначения использования полученных средств уже нет, так как цель профинансирована ранее заемщиком самостоятельно. Обычно в этом случае кредитные средства идут на оплату счетов поставщиков и подрядчиков по основной деятельности фирмы. За счет данного вида кредита можно достичь следующих целей: повысить ликвидность организации (получаем длинные ресурсы, а оплачиваем текущие затраты), создать залог за счет строительства своими силами, а затем получить под него кредит. Налицо расширение кредитных возможностей по сравнению со стандартными схемами кредитования.
Достаточно спорный вид кредита – кредит на рефинансирование кредитной задолженности. В то же время кредит на погашение текущего кредита в целях улучшения условий кредитования является заманчивым банковским продуктом. Как правило, к нему прибегают, если процентная ставка по новому кредиту ниже или погашение кредита предусматривается в более поздние сроки.
Речь также может идти о стратегическом партнерстве с новым банком, когда все долги переводятся в одну кредитную организацию. Однако быстрого и легкого способа перекредитования нет. Поэтому, рекламируя подобную услугу, банки предлагают не чистое перекредитование, а различного рода схемы погашения текущего и взятия нового кредита, чтобы получить желанного клиента и обойти ограничения, установленные Центробанком.
С точки зрения обеспечения заемщика интересуют, в первую очередь, необременительные в оформлении и доступные по видам имущества залоги. Самым популярным является залог товара в обороте. Данный вид залога не препятствует нормальной хозяйственной деятельности, легок в оформлении. Обычно цена залога в полтора – два раза превышает сумму кредита.
Однако следует учесть ряд факторов, которые могут снизить сумму обеспечения. Банк может:
наряду со стандартным дисконтированием стоимости залога вычесть из суммы залога НДС;
уменьшить залоговую массу на кредиторскую задолженность перед поставщиками, которая до момента оплаты по закону считается находящейся в залоге у поставщика . В этом случае увеличить залоговую массу может оговорка в договоре поставки, что отсрочка платежа не является залогом
В целях выработки кредитной политики предприятия рекомендуется провести анализ структуры пассива баланса и уровень соотношения собственных и заемных средств. На основании этих данных организация решает вопрос о достаточности собственных оборотных средств либо об их недостатке. В последнем случае принимается решение о привлечении заемных средств, просчитывается эффективность различных вариантов.
В отдельных случаях организации целесообразно брать кредиты и при достаточности собственных средств, так как рентабельность собственного капитала повышается в результате того, что эффект от вложения средств может быть значительно выше, чем процентная ставка.
Принимая решение о привлечении заемных средств, организации целесообразно составить план их возврата, рассчитать за период кредита процентную ставку и определить суммы процентов по данному кредитному договору, а также источники их выплаты с учетом порядка и условий налогообложения прибыли. Следует также учитывать порядок налогообложения курсовых разниц в том случае, если кредит взят в валюте.
Организации может быть выгодно взять вексельный кредит, при этом следует сравнить процентные ставки по векселю и кредиту.
Финансовым службам рекомендуется учитывать все возможные выгоды и затраты по привлечению финансовых ресурсов как через систему кредитования, так и через инструменты рынка ценных бумаг, а также разработать схему обеспечения их погашения с учетом всех возможных источников получения организацией средств. Финансовой службе рекомендуется:
рассчитать потребность в заемных средствах (при ее отсутствии — возможную выгоду от их привлечения);
правильно выбрать кредитную организацию (учитывая наличие лицензии, размер процентной ставки, способы ее расчета — сложным или простым процентом, сроки погашения, формы выдачи, репутацию на рынке ценных бумаг, условия пролонгации кредитов и т.д.);
составить план погашения заемных средств и расчет процентной суммы с учетом особенностей налогообложения прибыли.
Размещено на Allbest.ru
В современном мире отношение к кредиту разное. Существуют люди, которые считают кредит совершенно ненужным для себя. Конечно же, кредитные институты являются важнейшей частью нынешнего мира и количество людей, пользующихся данными услугами, с каждым годам существенно возрастает. Кредит играет главную роль, например, в случае, когда предприятие нуждается в финансовой поддержке для развития бизнеса, кредит предоставляет возможность разрешить эти проблемы в срочном порядке. Сейчас даже есть онлайн заявка на кредит, т.е. оформить кредит можно по интернету.
Очень большое значение кредитный механизм играет для современной экономики. Ведь именно с помощью него образуется ссудный капитал, который участвует в более эффективном распределении денежной массы в разных экономических отраслях.
Некоторым людям с помощью получения кредита, возможно, быстро приобрести дорогостоящую вещь, получить образование, решить проблемы с жильем, иначе говоря, улучшить качество жизни, из-за этого большинство воспринимают кредитные услуги как очевидное благо и стремятся к получению его на более выгодных для себя условиях. В современном мире существуют даже кредитные брокеры, которые специализируются на предоставлении помощи в получении кредита. Такие организации, как правило, являются независимыми, дающими объективную оценку и информацию о кредитной политике различных банков. Они помогают в выборе банка, предлагающего наиболее выгодный договор. Человеку который не разбирается в данной области, кредитный брокер поможет узнать обо всех нюансов касающихся того или иного банка, Большое значение имеет кредит без справок о доходах, ведь не каждый готов подтвердить свое финансовое состояние. Просьба о занятии денег расценивается даже близкими людьми отрицательно. Банковский кредит в настоящее время является единственным способом наиболее просто и быстро заполучить в долг желаемую сумму и выбраться из затруднительного положения.
Современный цивилизованный мир уже не мыслит своей жизни без долгов, без использования всевозможных ссуд, ипотек и кредитов. Кредит – это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
Существует русская народная мудрость «по одежке протягивать ножки», то есть жить по доходам. Но за рубежом такое мнение поддалось бы сильной критике, так как всю молодость человек не мог бы пользоваться такими благами, как: квартира, дом, машина, дача, путешествия и отдых, и только в зрелом возрасте, мог бы считать себя состоявшимся человеком. Поэтому многие люди живут сегодняшним днем в свое удовольствие, и пребывая в долгах, не испытывая особенной озабоченности по поводу появления новых и новых кредитов.
Принимая решение о взятии кредита, необходимо прежде всего рассмотреть все «за» и «против».
Аргументы «за» жизнь в кредит:
1. Стимул зарабатывать больше, дополнительные мотивации к повышению доходов и заработка чтобы отдать кредит. Вкладывать деньги в самое необходимое на данном этапе жизни: образование, автомобиль, квартиру.
2. Появление новых возможностей для заработка (автомобиль, образование), стремление к улучшению качества жизни и роста своих личностных качеств и способностей.
3. Положительные эмоции от покупки и реализации своих желаний.
Аргумент «против» жизни в кредит:
1. Подвести кредиторов. Большая ответственность при несвоевременной выплате. Появление пени за просрочку.
2. Потеря здоровья из-за нервных переживаний, связанных с кредитом.
3. При переоценке собственных возможностей потерять материально (человек берет новый кредит, чтобы стараться гасить старый).
4. Работать на износ, без возможности остановиться. Человек больше не принадлежит себе, а превращается в раба для добычи (поиска) денег. Человек в таких условиях больше не способен развиваться духовно (экономия на билетах в театр, выставки и т.д.).
5. Ухудшение качества жизни, связанное с моральным состоянием (необходимо взять в долг, отработать, отдать).
К «минусам» кредита можно отнести ряд обязательств, которые накладываются на должника.
1. на использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;
2. за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;
3. заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.
Жизнь в кредит очень безрадостна и неинтересна. Кредит может быть выгоден только при покупке недвижимости. В остальных случаях, этот способ только временно разрешает проблему, но не меняет жизнь к лучшему. Покупая землю или квартиру, человек платит по цене договора, а примерно через год цена на землю становится гораздо выше и нивелирует проценты по кредиту. Сделка может считаться выгодной, если через пять-семь лет вы сможете продать эту недвижимость дороже.
Иногда люди берут кредит из весьма субъективных причин: задержка работодателем заработной платы, а им предстоит оплата обучения или лечения близкого человека. В таких случаях – это вынужденная мера, которая способна помочь выйти из сложившейся жизненной ситуации.
Что касается таких потребительских целей, как покупка бытовой техники, украшений, одежды, то они однозначно абсурдны. Еще на пороге магазина, этот товар падает в цене в момент, когда покупатель прощается с продавцом. Заемщик платит по договору за товар больше, чем он стоит на самом деле. Не считая случаев, когда предприниматель закупает товар в кредит, ожидая в данном районе взлет цен. Таким образом, кредит можно оправдан только прибылью.
По статистике более половины россиян все же предпочитают брать деньги в долг, так как жизнь в кредит позволяет им довольствоваться желаемым уже сегодня. По мнению психологов, многие из должников страдают специфической социальной болезнью, название которой «аффлюэнца», причиной ее появления является стресс, от осознания, что они не зарабатывают для приобретения необходимых, на их взгляд, вещей. Суть болезни выражается в неадекватном отношении к деньгам, а также в стремлении любыми способами добиться богатства, или, по крайней мере, выглядеть состоятельным человеком, в глазах окружающих. Симптомами этой болезни является чрезмерная расточительность, сопровождающаяся покупками на их взгляд самых необходимых вещей. При этом такие должники особо не мучаются вопросами своевременного возврата денежных средств, особенно, если они одолжили их у более обеспеченных родственников или близких друзей. В то же время 49% опрошенных россиян считают долги и кредиты неминуемой кабалой. Такие люди, часто бывают несостоявшимися в жизни: они неудовлетворены своей профессиональной карьерой, отношениями в семье. Должники зачастую страдают нехваткой дисциплины и самоконтроля, их ненасытимость к долгам вызвана стремлением повышения собственной значимости.
Последствиями жизни в кредит, социологи отмечают физические и эмоциональные расстройства, семейные проблемы, депрессия и отсутствия стимула к продуктивной работе.
Попробуем дать ряд советов, как научиться жить без долгов и кредитов:
1. Посчитайте свой долг. Составьте список ваших долгов, больших и маленьких. Четко распланируйте помесячное погашение долга, не только в банки, но и вашим близким и друзьям. Старайтесь строго придерживаться графика платежей.
2. Прекратите накапливать долги, порежьте все кредитные карты и запретите себе брать новые. Избегайте мгновенных кредитов.
3. Не пытайтесь укрыться от долгов, даже внутренне, признайте, что у вас очень большие проблемы, которые необходимо решать.
4. Не практикуйте погашение долга за счет займов у других людей. Ищите новые способы дохода (вторую работу или другой вид подработки).
5. Будьте скромными. Уменьшите свои расходы, ведите очень строгий учет финансов.
6. Планируйте трату денег только на основные нужды.
7. Не руководствуйтесь в своей жизни высокими амбициями, завистью к другим, соперничеством и тщеславием, не стремитесь во что бы то ни стало быстро обогатиться.
СОДЕРЖАНИЕ
1 Понятие потребительского кредита, его необходимость и роль. 3
2 Виды потребительского кредита. 9
3 Перспективы развития потребительского кредита в России. 12
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 15
1 Понятие потребительского кредита, его необходимость и роль
Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. [1] Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
По своей сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание).
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора.
2.Увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, то есть на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и тому подобное, в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.
В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.
Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Рассмотрим подробно каждую из них.
Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.
Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, то есть посредством кредита происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.
Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.
Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.
Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки, он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
Ускорение научно-технического прогресса. В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне – и долгосрочных ссуд банка.
Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.
2 Виды потребительского кредита
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов. [2]
По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты:
-на неотложные нужды;
– под залог ценных бумаг;
– на строительство и приобретение жилья;
– на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;
– на обучение;
– на медицинские услуги;
– на покупку автотранспорта;
– на установку телефона.
По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:
– банком;
– торговыми организациями;
– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
– учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и так далее;
– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:
– краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
– среднесрочные – 1-5 лет;
– долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают:
– обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
– необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
– кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
– кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
– ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
3 Перспективы развития потребительского кредита в России
Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны.
Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция – усиление концентрации рынка.
Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.
Причин такого состояния потребительского рынка несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, то есть в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых “безнадежных кредитов”, которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Однако, как отмечают некоторые банковские аналитики, потребительское кредитование будет наращивать свои обороты. Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:
– активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
– расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
– повышения доверия населения к банковской системе;
– продолжение роста денежных доходов;
– рост финансовой грамотности населения;
– развитие системы кредитных бюро.
Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков на конец 2007 г. превысит 10%. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).
Подводя итоги можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов. – Спб: Питер, 2004. – 304 с.
2. Жаровская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жаровская. – М.: ИКФ Омега-Л, 2005. – 399 с.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело: Современная система кредитования / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2005. – 256 с.
4. Вишневский, А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский // Банк. Бухгалтерия, технологии, управление. – 2006. – №9.
5. Козлов, С.А. Реальная стоимость потребительского кредитов / С.А. Козлов // КредитЕКСПО. – 2005. – №2.
Готовые эссе на разные темы.
« Банки охотно дают деньги тем, кто может доказать, что в них не нуждается».
Банк предоставляет свои услуги тем, у кого есть средства и источники доходов.
Банковская система – совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Банковская система состоит из двух уровней: Центробанка – главного банка страны, и кредитных организаций. Функции коммерческих банков можно разделить на активные и пассивные. Одной из активных функций банка является выдача кредита. Кредит – предоставление физическому или юридическому лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счёт банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм. Основными принципами кредитования являются: срочность, платность, возвратность и гарантированность. Кредиты могут различаться по способу кредитования, по срокам, по характеру предоставления кредита и по субъектам кредитования. В данном высказывании автор поднимает проблему активных функций банка. Я согласна с автором. Во- первых, чем обеспеченней человек, тем большая вероятность, что он выплатит кредит в срок. Во- вторых, банкам выгоднее работать с состоятельными клиентами, так как они берут кредиты на большие суммы, обеспечивая тем самым банку большее получение прибыли. В-третьих, работа с обеспеченными клиентами связана с минимизацией рисков и увеличением престижа банка.
В России кредитные организации должны получить лицензию на деятельность от Центробанка. Развитие банковской системы России не отстает от других стран. Особым спросом пользуются ипотечные кредиты, объем которых в 2012 году превысил докризисный уровень.
В силу своего возраста, я не могу взять кредит, но считаю, если разумно и ответственно подойти к этому вопросу, то можно, благодаря кредиту, выйти из сложного финансового положения.
Менее обеспеченным людям сложнее получить кредит, чем богатым, но иногда это единственная возможность решить свои проблемы.
Челоянц Наира, 10 А класс.
«Богатым человека делает его сердце»
Л. Толстой.
Нельзя судить о богатстве человека по толщине его кошелька. Только наличие высоких моральных качеств позволяет считать человека истинно богатым.
Нравственность- это степень усвоения личностью моральных ценностей и следование им в повседневной жизни. Человек может не совершать дурных поступков потому, что боится наказания или дорожит мнением других людей. Но высшая степень развития духовности- опора в своем поведении на определенные принципы. Если стремление к наживе и удовольствиям превращается в неуёмную страсть, вся жизнь человека подчинена алчности. Ненасытная жадность и стяжательство вытесняют из души человека все нравственные качества. Такой человек находит оправдание всем дурным поступкам или даже преступлениям, если они увеличивают его сокровища.
В этимологическом словаре слово «богатый» означает «хранимый богами.» Согласно христианскому учению, Господь делает человека богатым для того, чтобы он использовал своё богатство на благо других людей. Тогда, согласно золотому правилу морали, человек получит от окружающих уважение и доброе отношение. Никакие материальные блага не заменят красоту человеческой души, а именно это и привлекает к нам других людей, создаёт широкий круг общения.
Ярким примером нравственного поведения является благотворительная деятельность русского купечества. Щедрые пожертвования на развитие культуры и образования, забота о сиротах, инвалидах и бездомных – всё это было привычными статьями расходов российских купцов второй половины 19 века. Наиболее значительными результатами благотворительности московского купечества стали: Третьяковская галерея, Бахрушинский театральный музей, Алексеевская больница и многие другие учреждения. В наши дни традиции благотворительности стали возрождаться.
Я считаю, что нам следует сохранить эту тенденцию, и тогда количество по-настоящему богатых людей будет только увеличиваться. Когда я стану экономически самостоятельным, то планирую тратить часть моих денежных средств на благотворительность.
Деньги и материальные ценности не важны сами по себе. Богатым человека делает его доброта, его милосердие, всё, чем человек дорожит.
Павел Зайцев.
В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. Так, как это, жить в кредит?
Ни для кого не секрет, что берут кредит в том случае, если не хватает денег на то, чтобы полностью оплатить необходимую покупку (будь это автомобиль, стиральная машина или квартира). Таким образом, с практической (рациональной) точки зрения — это отличная альтернатива накопительству. В большинстве случаев к кредиту прибегают не потому, что отсутствует возможность накопить, а из-за того, что по определенным соображениям желают получить вещь (или услугу) моментально, без томительного и надоедливого ожидания. И готовы за это «моментально» переплачивать.
Да и не стоит забывать о такой категории людей, которые к накопительству не склонны патологически — деньги у них постоянно тратятся по мелочам, а что-то более значимое и важное непременно откладывается на потом. В этой ситуации кредит играет для них положительную роль и способен поменять ситуацию коренным образом. Он выступает в качестве своеобразного рационализатора. Помня все время о собственных обязательствах перед банком, и переживая за возмездие, связанное с неаккуратным погашением долга, люди могут по-иному строить собственную жизнь и приоритеты в расходах расставляют иным образом. Именно с помощью кредита можно плавно приучить себя к финансовой дисциплине, начать планировать будущее, а не терять все имеющиеся средства впустую. Потом останется только не брать кредиты, а жить уже с новоприобретенным навыком финансового планирования.
Однако брать кредит без существенной надобности, лишь из-за того, что так поступают все окружающие — это нечто из области иррационального сродни мазохизму :). Да и часто проводят сравнение человека, берущего кредит, с самым настоящим заложником. Конечно, в нашей жизни многие являются заложниками потребительского отношения к собственной жизни. Мы всегда стремимся жить лучше, поэтому перестаем вручную стирать, и приобретаем стиральную машину, стремимся поменять небольшую квартиру на более габаритную, «Жигули» на иномарку и пр. Если наши желания не выполняются по взмаху волшебной палочки, то все себе позволить сразу мы также не сможем.
Разумеется, кредит здесь первый помощник. Однако не стоит воспринимать его в качестве самой цели. Это только один из возможных методов решения поставленной задачи. Причем его трудно назвать безобидным. Как показывает практика, у некоторых людей наступает и своеобразная кредитная эйфория – чувство того, что все, что было раньше недоступно, сейчас можно получить при помощи денег, берущихся взаймы у банка. Они занимают все больше денег и останавливаются только в том случае, если ноша оказывается неподъемной – приходится отказывать себе во всем, чтобы с банком расплатиться по счетам. В результате этого быстро проходит опьянение от доступности займа и наступает время расплаты.
Чтобы не попасть в трудную ситуацию, рекомендуется тщательно рассчитать потребительский кредит. Обратите внимание на то, что если вы впервые берете кредит, а сумма месячного платежа составляет более 30% доходов, то высока вероятность появления неприятных ситуаций, связанных с нехваткой денег.
Кредит требуется брать исключительно на неотложные нужды или на покупку товаров первой необходимости. Часто бывает, что счастье от покупки проходит быстро. Это человек устроен таким образом, что ему все время требуется новая порция потребительских услуг, навязанных рекламой. Для того чтобы устоять на физическом и моральном уровне на протяжении всей длительности займа, необходимо соблюдать некоторые рекомендации.
Во-первых, использование карты расходов и доходов. Во многих западных государствах подобное явление приобрело повсеместный масштаб. Но, к огромному сожалению, психология заемщиков в нашей стране устроена таким образом, что досконально спланировать расходы и доходы просто не принято. Именно поэтому важно выйти из-под власти стереотипов. Надо завести себе специальную программу или хотя бы обыкновенную тетрадку, где на протяжении пары месяцев будут учитываться все расходы и доходы. Целью подобной операции считается составление карты всех ваших финансовых операций, что поможет в будущем манипулировать ими более рационально. Дополнительно нужно составить категории затрат и прикинуть, какие из них считаются первоочередными. Оплата коммунальных платежей или детского сада, приобретение топлива и еды – это те вещи, обойтись без которых практически невозможно. Обязательно стоит учитывать те платежи, которые способны идти с отсрочкой – это предоставит дополнительную свободу материальных действий.
Во-вторых, надо научиться отсекать ненужные вещи. Следующей стадией станет определение затрат, которые вам абсолютно не нужны, но отнимают существенное количество финансов. В эту категорию можно занести:
— покупку украшений и разнообразных предметов роскоши;
— походы в ресторан;
— организация юбилеев и праздников.
Сюда также можно отнести затраты, без которых можно довольно легко обойтись, что абсолютно не отразится на вашей семье и карьере. Конечно, трудно сказать, считается ли запланированный отдых у моря ненужными расходами. Ведь нельзя забывать о том, что отдыхать тоже необходимо.
В-третьих, чтобы нормально жить в кредит, требуется уметь планировать денежные потоки. Определившись с затратами и доходами, надо точно представлять, когда планируются поступления финансов, а также выплата счетов. Некоторые люди любят жить от одной зарплаты до другой, не имея какого-либо запаса свободных денег на случай непредвиденной ситуации. Подобный подход считается тупиковым, поскольку непредсказуемая ситуация способна сыграть злую шутку (задержка зарплаты, повышение тарифов, непредвиденные затраты и пр.).
Основным помощником на этой стадии считается «финансовая подушка». Обязательно надо иметь свободные средства для нормального проживания на определенный период. Кто-то заявит, что это чрезмерно дорого и абсолютно не вяжется с идеей поскорее рассчитаться по кредиту. Но на самом деле, этот запас предоставит возможность вам в течение месяцев не переживать об оплате счетов, учитывая и платежи по кредиту. А за такой период можно отыскать выход из любых ситуаций.
Как показывает практика, чем больше сумма и срок кредита, тем большим должен являться резерв подобной «подушки». Следует помнить, что займы нужны тем, у кого и так есть деньги, особенно, если это «полезные» кредиты (например, на развитеие бизнеса). Для бедных кредиты ни к чему, т.к. они начинают гнаться за вещами, навязанными им рекламой, ради видимого статуса, имиджа и загоняют себя в бесконечную долговую яму.
Да, ограничивать себя, регулярно планировать затраты – это непростая задача. Но другого выхода нет – вы взяли кредит, соответственно, вашей первостепенной целью станет своевременная выплата долга, несмотря ни на что. Помните, что платеж по кредиту – это приоритет среди остальных затрат.
Министерство
образования и науки Российской
Федерации
Государственное
образовательное учреждение высшего
профессионального
образования
Кафедра «Иностранные
языки»
Семестровая работа
за III семестр
по английскому
языку
Эссе на тему
« Почему я выбрала специальность Финансы и кредит»
Выполнила:
студентка гр. ЭФК-259
Форостьянова В.А.
Проверил:
Преподаватель
Страмной А.В.
Краткая рецензия:
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
Оценка работы
_________________ баллов
Волгоград, 2013 г.
The choice of profession –
it is a life choice. There are many interesting and useful professions,
and it is really not an easy task to choose the right one. I began to
think about my future profession at the age of 16. My favourite subjects at school were mathematics and social studies.
They encouraged me in my desire to become an economist. Now I know well
what I’m going to do after graduation. I didn’t make a blind choice.
It was not a sudden flash either.
I chose a career in economics, namely finance and credit. Economics is the science
of making choices, which is based upon the facts of our everyday life.
Economists study our everyday life and the system, which affects it.
They try to describe the facts of the economy in which we live and to
explain how the system works. The science of economics is concerned
with all our material needs and wants. I came to this decision little
by little. It was my parents who aroused my interest in that field.
Mother with the father businessmen also have own business and I often
saw their work at home.
To become a good specialist
in economic matters and business one must know many sciences, such as
business economics, finance and credits, statistics, history of economic
theory and philosophy, mathematics, as well as economic management.
It is very important for a
specialist in business matters to be a skillful user of computers and to speak at least
one foreign language. It should better be English as it is the most
popular language of international business communication.
You’ll be able to follow business developments in
the world by listening to radio and TV news, by reading newspapers or
magazines, or by getting in contact with your business partners abroad.
I try to study to the best
of my abilities to achieve my life’s ambition and to justify the
hopes of my parents. I also hope that I’ll never regret my choice and
get a well-paid and interesting job afterwards.
Also I think of work in the banking world. There’s a surprisingly wide range to choose from — for example,
I could raise money for charities or sell famous paintings or write
about economics as a financial journalist or run my own company or…
Fund-raiser. There are thousands of different charities these days
— e.g. ‘for children’, ‘cancer research’, ‘the disabled’, ‘the third
world’, ‘AIDS research’. They all do important work and they all need
to raise funds (collect money).
That’s why they employ fund-raisers. What does the job involve? Well,
it’s very varied, but basically fund-raisers organise special events
like concerts
and fun runs, ask governments for money, try to get support from local
companies and organisations.
Most major charities have fund-raising departments, which employ teams
of workers. Some of these people do office work — others organise
publicity, visit companies or arrange special events. Sounds interesting?
Tycoon. A wealthy and powerful person in business or industry. If
you are the independent, creative type, why not start your own business?
Lots of people do these days. Some aren’t successful, of course, but
plenty are —j and if you do succeed, the rewards of being your own
boss can be enormous. To become a business tycoon you need to have an
original idea; be practical, reliable and well-organised; understand
the business world; keep control of your finances. After that it’s all
a question of hard work and luck, but then that’s the key to success
in any job.
Financial journalist. Financial journalists work in three main areas
— newspapers, radio and television. Their job is to understand what’s
happening in the financial world and explain it as quickly and accurately
as possible. Economic journalists don’t just report today’s news, though.
They need the ability to predict future events, too. “Will interest
rates rise or fall? Will the stock market go up or down? And what about
trade… are exports going to increase or decrease?”
To become a financial journalist you train as a general reporter first.
Then you specialise in finance and economics. And when you’ve done that?
Well, if you are lucky you’ll get a job in the media. One word of warning,
though — financial journalism is a very competitive career. In Britain,
for example, there are only 2,000 jobs available.
Auctioneer. Two of the best-known auction houses in the world are
Christie’s and Sotheby’s. The auctioneer who works there regularly sells
famous paintings worth millions of pounds. But you’d be wrong to think
that auctioneers just sell Rembrandts and Van Goghs. It’s much more
varied career than that. Some auctioneers sell farm animals, for example.
Others sell houses, antique furniture or even rock and roll ‘memorabilia’
(i.e. guitars, cars, clothes etc., which ones belonged to pop stars).
And what does it take to be a good auctioneer? Well, three qualities
are absolutely essential — a calm personality, a quick mind and (last
but not least) a strong voice.
Dealer. Dealers work for companies which buy
and sell foreign currencies, commodities like oil or steel. They work
in large, noisy, rooms, called dealing rooms and do most of their business over the phone and on computer screens.
The majority of them are under 35. The majority of them also earn very
big salaries because their work involves huge amounts of pressure and
responsibility. You don’t need a degree to be a dealer. What you do
need, though, is talent, energy, confidence and ambition.
I believe that this specialty
is very promising, prestigious and after I graduated from the Institute,
I find myself a good, high-paying job for everyone.
Выбор профессии – это жизненный
выбор. Есть много интересных и полезных
профессий, и это действительно нелёгкая
задача выбрать правильную. Я начала думать
о моей будущей профессии в возрасте 16
лет. Моими любимыми предметами в школе
были математика и обществознание. Мои
учителя были высоко образованными людьми
с глубоким знанием предметов. Они поощряли
меня в моем желании стать экономистом.
Теперь я знаю, что буду делать после окончания
института. Я не делала слепой выбор. Это
не была внезапная вспышка также.
Я выбрала карьеру в экономике, а именно
финансы и кредит. Экономика — это наука
выбор, который основан на фактах нашей
ежедневной жизни. Экономисты изучают
нашу ежедневную жизнь и систему, которая
воздействует на неё. Они пробуют описать
события экономики, в которой мы живём,
и объяснять, как работает система. Наука
экономика связана со всеми нашими материальными
нуждами и потребностями.
Я приходила
к этому решению постепенно. Именно
родители пробудили мой интерес к этой области.
Мама с папой предприниматели и имеют
свой собственный бизнес, и я часто видела,
как они работали дома.
Чтобы стать хорошим специалистом
в экономических вопросах и бизнесе,
нужно знать много наук, таких
как экономика предприятий, финансы
и кредиты, статистика, история экономических
учений и философия, математика.
Для специалиста по вопросам
бизнеса очень важно быть квалифицированным
пользователем компьютера и говорить,
по крайней мере, на одном иностранном
языке. Лучше, если это будет английский,
поскольку это самый популярный язык международного
делового общения.
Вы будете в состоянии
следить за развитием бизнеса
в мире, слушая радио и телевизионные
новости, читая газеты или журналы,
или контактировать с вашими деловыми
партнерами за рубежом.
Я пытаюсь учиться настолько
хорошо, насколько позволяют способности,
чтобы достичь цели своей жизни и оправдать
надежды моих родителей. Я также надеюсь,
что я никогда не буду жалеть о своем выборе
и впоследствии получу хорошо оплачиваемую
и интересную работу.
Также я думаю о
работе в мире банковского дела. Существует удивительно
широкий диапазон для выбора — например,
я могу собирать деньги на благотворительную
деятельность или продавать известные
картины, или писать об экономике как финансовый
журналист, или управлять своей собственной
компанией, или…
Сборщик денег благотворительного
фонда. В наши дни существуют тысячи
различных благотворительных фондов,
например: «для детей», «исследования
рака», «инвалиды», «третий мир», «исследования
СПИД». Все они проводят важную работу
и им всем нужно собирать деньги.
Именно поэтому
они нанимают на работу сборщиков
денег, на благотворительность. В чем
заключается эта работа? Она очень
разнообразна, но, в основном, сборщики
денег на благотворительность организуют
специальные мероприятия, такие
как концерты и забавы, просят деньги у
правительства, пытаются получить поддержку
от местных компаний и организаций.
Большинство основных
благотворительных организаций
имеет отделения сбора средств,
которые нанимают группы работников. Некоторые из этих людей
выполняют офисную работу, другие организуют
рекламу, посещают компании или организовывают
специальные мероприятия. Звучит интересно?
Финансовый
магнат. Богатый и могущественный
человек в бизнесе или промышленности.
Если Вы — независимый, творческий тип,
почему бы не начать свой собственный
бизнес? Многие люди именно так в наши
дни и поступают. Конечно, некоторые не
достигают успеха, но многие — успешны,
и если Вы преуспеваете, преимущества
быть собственным боссом могут быть огромными.
Чтобы стать магнатом в бизнесе, Вам нужно
иметь оригинальную идею; быть практичным,
надёжным и хорошо организованным; понимать
деловой мир; управлять своими финансами.
Кроме этого, весь вопрос заключается
в напряжённой работе и удаче, но это —
ключ к успеху в любой работе.
Журналист финансовых
новостей. Журналисты финансовых новостей
работают в трёх основных областях
— газеты, радио и телевидение.
Их работа — понять то, что происходит
в финансовом мире, и объяснить
это как можно быстрее и
точнее. Экономические журналисты не
только сообщают о сегодняшних новостях.
Им нужно также уметь предсказывать будущие
события. Повысятся или упадут процентные
ставки? Возрастут или упадут акции фондового
рынка? И что касается торговли… будет
ли экспорт увеличиваться или уменьшиться?
Чтобы стать
журналистом финансовых новостей, сначала
Вы учитесь как обычный журналист.
Затем Вы специализируетесь в
финансах и экономике. А после
этого? Если Вы удачливы, то вы получите
работу в средствах информации. Одно
предупреждение: все же финансовая журналистика
— очень конкурентная карьера. В Британии,
например, имеется в наличии только 2000
рабочих мест.
Аукционист. Два
из наиболее известных зданий, где
происходят мировые аукционы, —
это Кристи и Сотби. Аукционист, который
работает там регулярно, продаёт
известные картины стоимостью в миллионы
фунтов. Но неправильно было бы думать,
что аукционисты только продают картины
Рембрандта и Ван Гога. Это гораздо более
разнообразная карьера, чем только это.
Например, некоторые аукционисты продают
домашних животных. Другие продают дома,
старинную мебель или даже «памятные вещи»
звёзд рок-н-ролла (например: гитары, автомобили,
одежду и т. д., которые принадлежали звёздам).
А что же требуется, чтобы быть хорошим
аукционистом? Абсолютно необходимы три
качества — спокойствие, выдержанность,
живой, гибкий ум и (хотя и последнее, но
не менее важное качество) громкий голос.
Дилер. Дилеры работают
в компаниях, которые покупают и
продают иностранную валюту, товары,
такие как нефть или сталь.
Они работают в больших, шумных комнатах,
называемых дилерскими комнатами и делают
большую часть своего бизнеса по телефону
и на экранах компьютера. Большинству
из них до 35 лет. Большинство из них также
получает очень высокую зарплату, потому
что их работа — это огромное напряжение
и ответственность. Вам не нужен диплом,
чтобы быть дилером. То, что Вам нужно,
— так это талант, энергия, уверенность
и честолюбие.
Я считаю, что эта специальность
очень перспективная, престижная и
после того как я окончу институт, я найду себе хорошую,
высокооплачиваемую работу по душе.
Муниципальное Общеобразовательное Учреждение
«Средняя общеобразовательная школа №12 г. Магнитогорска»
Работа на городской конкурс для учащихся
«Основы финансовой грамотности»
ЭССЕ на тему: «Значение финансовой грамотности для современного человека».
Выполнила: Анастасия Чичерова
ученица 8 «б» класса
Руководитель: Гусева Анна Владимировна
учитель истории и обществознания
(высшая категория)
г. Магнитогорск
2012-2013 уч. Год
За всю жизнь через руки человека проходит огромный поток денег, который необходимо контролировать, чтобы быть благополучным во всех отношениях. Важнейшим фактором благополучия и успеха в жизни является финансовая грамотность.
Финансовая грамотность может быть определена так – способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.
Финансы, на мой взгляд, – это сложная сфера, которая включает в себя умение принимать решения о тратах и сбережениях, выбирать соответствующие финансовые инструменты для приумножения собственных средств, планировать бюджет, накапливать средства на будущие цели, например, получение образования или обеспечение жизни в старости.
Изучив данные о личной финансовой грамотности населения России в сети Интернет, проведенное в 2011 г. я могу сделать вывод, что только 48 % учащихся выпускных классов российских школ могут правильно ответить на вопросы, оценивающие уровень финансовой грамотности.
Результаты опросов в 2010 году показали, что 57% взрослого населения России не имеет общего представления о финансовых инструментах, а 42% российских родителей никогда не обсуждают финансовые вопросы со своими детьми.
Такие показатели можно определить как низкие. Чтобы в полной мере участвовать в мировой экономике, люди должны иметь доступ к финансовым услугам и понимать, как ими пользоваться.
Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Человек, который не разбирается в этих вопросах, не сможет понять, какие финансово-экономические возможности являются лучшим выбором лично для него. Поэтому считаю, что финансовой грамотности необходимо обучать с детства. Но не все родители могут помочь своим детям в данном вопросе, так как сами не всегда обладают достаточным уровнем знаний и навыков в сфере управления финансами.
Отдельные уроки обществознания по разделу «Экономика», конечно же, не могут раскрыть особенностей финансовой сферы так глубоко, как это необходимо современному человеку.
Думаю, что в школах нужно вводить больше практических занятий с привлечением партнеров, представляющих государство и бизнес, банковские и финансовые организации, которые на собственном опыте могли бы рассказать об особенностях финансовой системы и собственного финансового успеха.
Хотелось бы, чтобы подобные занятия были введены в школах с 1-2 класса. И были направлены на развитие полезных навыков обращения с деньгами в следующих направлениях: поступления, расходы, сбережения и приумножение. В результате занятий очень хотелось бы усвоить для себя связь между деньгами и источниками доходов, что дает возможность в дальнейшем сформировать представление о возможностях профессионального выбора, включая предпринимательскую деятельность. Мне кажется, что чем раньше дети узнают о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем раньше могут быть сформированы полезные финансовые привычки.
Для освоения финансовой грамотности нужно время. Формирование полезных привычек, в сфере финансов начиная с раннего возраста, поможет избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности в зрелом возрасте.
Экономическое образование – это ключ к процветанию. Уверена, что знания в финансовой сфере, приобретенные на этапе формирования личности, открывают отличные перспективы, помогая молодым людям стать более целеустремленными и ответственными взрослыми, которые могут внести важный вклад в организацию, где работают или открыть свое дело и успешно вести бизнес, способствуя процветанию собственного государства и мировой экономики в целом.
Когда в 9 классе встал вопрос учиться до 11 или пойти уже обучаться на профессию я твердо сказала, ухожу после 9. И тут вопросы, и предложения посыпались от родителей: «А на кого?», «Может на бухгалтера», «Или ты хочешь стать каким-нибудь кассиром?», « А может быть на предпринимательскую деятельность?». На все вопросы и предложения я не давала ответа, но в скором времени мне надоели все эти допросы и сказала: «Дайте мне два дня на обдумывание, и я дам ответ». Но говоря эти слова, ответ уже был в голове. В течение двух дней я еще хорошенько все обдумала и решила точно. «Я хочу учиться на банкира!» – с такими словами я пришла к родителям, они были согласны. Поступив и отучившись в колледже 1,5 года я ни разу не пожалела о своем решении. Когда на практических занятиях мы заполняем какие-то проводки, я это делаю с удовольствием.
Недавно сестра меня пригласила к себе на работу в банк, чтобы я посмотрела, как там все работает. И вот свершилось чудо. Я, сижу в кресле, считаю деньги, общаюсь с людьми на интересные мне темы, принимаю платежи и перечисляю их разным организациям. Как же все это было интересно. Для меня это, казалось грандиозным!
После окончания учебы я планирую работать в банке кредитным менеджером. Почему именно такой выбор? Поскольку любой банк зарабатывает свои основные доходы именно за счет кредитования, специалисты такого звена всегда востребованы. Если можно так выразиться, это основные кормильцы банка. Ведь именно они обеспечивают получение той самой прибыли, которая впоследствии идет на выплату заработной платы всего персонала. Но любой кредит нужно не просто выдать первому желающему. Важно сделать это максимально эффективно, чтобы в будущем этот потенциальный доход не «вывалился» в просроченные долги и не нарушил стабильную работу банка. Именно поэтому к кредитным специалистам предъявляются высокие требования в любом банке. Первоначально кредитный менеджер- это консультант, который должен уметь максимально развернуто проинформировать потенциального заемщика об имеющихся в банке кредитных программах и посоветовать тот вариант, который удовлетворит все требования клиента. Так же я хочу решать проблемы людей, в финансовом плане, помогать реализовывать их мечты и стремления. Используя свои знания подбирать и предлагать им наиболее выгодные финансовые продукты, общаться с ними и решать вместе проблемы банковского бизнеса, да еще и зарабатывать на этом деньги. Что может быть еще лучше?!